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阿里有一天會消失嗎？

阿里有一天會消失嗎？

它曾靠一己之力改變中國網際網路金融生態，又是如何在資本的裹挾下，從手握寶刀的屠龍少年化身惡龍的呢？

今天我們聊聊阿里金融的前半生。

26年後，當螞蟻金服被暫停上市，馬雲或許會想起自己曾因借不到3萬塊錢被迫去賣襪子的那段時光。

08年次貸危機席捲全球，商業巨頭舉步維艱，淘寶上的中小商家更是彈盡糧絕。

這時坐擁阿里的馬雲回想起自己年輕時創辦海博翻譯社的窘況，不禁感慨：

不但要讓天下沒有難做的生意，還要讓天下的中小商家沒有難借的錢！

中小商家借錢難，到底是誰的錯？

其實金融的本質是解決資訊不對稱。

小微企業操作不規範、財務不公開，抵押物不明瞭，是典型的資訊窪地。

可對銀行來說，要借錢出去，最重要的是控制風險。

無論誰來借錢，借幾萬還是幾百萬，流程全都一樣：

從風控、線下盡調、抵押再到合同面籤，每筆成本起碼在2000塊以上。

小微企業的經營缺點，註定了銀行風控做不到資訊對稱，而解決不了這個問題，銀行就是在做虧本買賣。

更何況他們通常借錢金額少，次數多。

幾萬塊去進批貨，半個月就能還上，沒過多久又得繼續借。

這樣的業務，銀行自然不喜歡。

於是，小微企業獲得貸款的平均時間有4年之久，但當時，他們的平均壽命只有3年。

這事兒難道就無解了嗎？

2

小額貸

反觀我們的鄰居孟加拉國：

早在1983年，尤努斯創辦的“格萊珉鄉村銀行”，專門給本國的貧困人口發放小額貸款；

他們因此榮獲2006年的諾貝爾和平獎。

鄰居靠放貸扶貧拿獎的美談，讓有“諾獎情結”的中國人是好生羨慕。

2009年，阿里金融負責人胡曉明站在馬雲面前，大手一揮，把同樣的雄心壯志，寫進了PPT的第一頁。

馬老闆也趁熱打鐵：既然想拿諾貝爾獎，阿里小貸，未來只能做100萬以下的貸款。

奔著解決金融行業資訊不對稱的初心，握著對小微企業發展更好的夢想，阿里人就這樣踏上了征途。

但欲渡黃河冰塞川。

首先，客戶關，就難過。

之前跟阿里合作的銀行，覬覦的都是阿里的大客戶，做的都是百千萬級的貸款。

小微企業百萬級以下的貸款，過去只有高利貸敢碰。

行長們聽到阿里的決心，紛紛面露難色，顧左右而言他。

這還不算什麼，網貸系統沒做出來前，聊這些都是紙上談兵。

貸款系統要求非常高，但凡轉賬金額的小數點往前或往後挪一位，損失跟影響都是不可估量的。

以前銀行處理轉賬，用的都是IBM、甲骨文、EMC這些國際巨頭的配套系統：

阿里自己依賴IOE也像依賴氧氣一樣。

這些系統雖然厲害，但是太貴。給小額貸款上這種系統，太虧了。

思來想去，馬雲拍板，讓阿里內部自己搞。

湊巧的是，那時阿里內部剛好在做代號“飛天”的雲計算專案，可以用到貸款服務裡。

但這時阿里雲誕生沒多久，全是毛病：系統不穩定、速度太慢、程式碼總出問題。

連阿里金融自己的員工都吐槽：“明明可以坐高鐵，卻偏偏要騎腳踏車。”

為了提升研發效率，早日把貸款系統搞出來，阿里金融的工程師開始了一場科技鏖戰：

他們24小時盯著系統，跟工廠一樣實行著三班倒；

擔心睡過頭，有的工程師甚至把自家小孩的哭聲設定成了手機鈴聲。

阿里雲也不甘示弱：從高管到工程師，他們一邊跟金融業務賠不是、改Bug，一邊回到自己辦公室寫程式碼。

負責金融的胡曉明跑到阿里雲負責人王堅的辦公室門口催他：

你們的系統再不“飛天”，怕是我們的程式設計師就要“飛天”了！

王堅無奈一笑，這一年的春節，“飛天”組的技術人員駐紮進了阿里金融的辦公室。

道阻且長，行則將至。

3

飛天

春節激戰後，阿里雲計算進行了版本大升級，“飛天”終於飛了起來。

改頭換面的“飛天”，不但執行穩定，而且計算力巨大。

不但可以“一秒”放款，還能多次發放小額貸款。

最重要的是，因為系統自主研發、夠便宜，發放一筆網貸的成本，只要1元錢。

網際網路金融，即將步入新的時代。

10年4月13日凌晨1點28分，阿里的網貸系統正式上線。

兩分鐘後，第一筆網際網路小額貸款正式誕生；這一天，阿里金融的每一個人都徹夜難眠。

雖然這筆貸款只有微乎極微的1元，但它意義遠大：

做小買賣的人借錢，從此不用找關係、看臉色、抵押房，甚至找高利貸。

不過，暗潮已到無人會，只有篙師識水痕。

阿里很快發現他們要做的不止這些：從放貸風控到使用者信用，從琢磨人心到研發大資料。

這種3分鐘申請，1秒放貸，0人工干預的模式，立刻被嗅覺敏銳的資本發現有利可圖：

他們開始爭先恐後的佈局網貸賽道，而中國網際網路金融的市場也開始暗潮湧動。

很快，借貸的大網不僅兜住了小微企業，更蔓延向了本不需要借貸的人。

這事兒咱們下回接著聊。