記者 | 查沁君
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“只需12元，實現理財收入比工資還高。”
上述理財課廣告在網路上並不少見。1月18日晚，央視財經曝光一批財商教育機構，指出行業記憶體在的非法薦股、師資問題、虛假宣傳等亂象。
央財記者花12元報名參加了微淼財商課“專注為小白普及理財知識”的理財課。然而，小白理財課並沒有怎麼普及理財知識，而是每天都在強調理財的重要性，並向學員推薦6998元的進階課程，每節影片課都用大量時間展示進階課學員的學習成果。
“6月底進入小白（課程），8月（進入）實踐班，指數基金收益8萬多，收益率66%。”微淼財商課老師在影片中稱。
而當不少人購買進階課程後，承諾的直播課變成了錄播課，授課老師對學員們的疑問並不理睬，有學員申請退課退款卻被拒絕。
宣傳中號稱的“業內專業從業人員”也存在問題。央視記者以求職者身份應聘時，微淼財商課工作人員稱，授課不需從業資質，學員“畢業”也可應聘講師，授課老師可為學員的股票、基金投資給出具體建議。
微淼財商課的一名學員稱，授課老師經常聲稱，透過分析公司財報的方式得出某些公司股票適合購買的結論，甚至幫學員們挑選出幾家所謂的好公司，“有人虧一千元，有人虧三千元”。
“財商培訓機構大多宣稱其講師、課程研發人員為投資理財等領域專家，但大多資質無從查詢，真實性難以考證，甚至有機構國學講師搖身一變成為財富管理專家，從相關機構財商講師的招聘要求來看，其對從業人員的要求也普遍不高。”《國民財商教育白皮書（2022年版）》（下稱《白皮書》）指出。
微淼財商課存在的問題並非個例，市面上多家財商教育機構的套路，常是先打出低價甚至免費小白課程的廣告，然後以高收益、高回報，引誘學員購買更高價格的理財課程。
據央視財經報道，在長投學堂0元的小白理財課程中，班主任多次推薦學員購買2802元的高階理財課程，併發出往期學員高收益的截圖。啟牛學堂班主任更是多次致電，催促其趕緊繳費購買課程，並向記者許諾，授課老師會帶著學員購買股票。
“財商教育機構的目標客群，大多是沒有基礎金融知識的所謂‘小白’，多數機構的銷售人員為完成業績，承諾學習後可以達到較高目標收益、不滿意退課等虛假宣傳行為，甚至誘導無消費能力的客戶透過網路借貸買課行為。” 《白皮書》稱。
財商教育亂象背後，行業缺乏明確的監管政策制度是原因之一。
“目前沒有明確的監管單位對（行業）進行監管，我們也希望有明確的方向，也好落地執行。”一位財商教育業內人士對介面教育說。
由於財商教育兼具金融及教育的複合屬性，由誰監管也是一個問題。
“單一的監管模式不僅容易造成監管維度的缺失，同時容易造成監管的滯後，因此對於該行業的監管，也應當是綜合性的監管。”《財經》援引普勝達律師事務所律師劉逸凡觀點稱。
劉逸凡認為，從主體的合規性上來看，應當主要由教育行政主管部門進行監管；從內容的合規性上來看，則應當由金融部門進行稽核；而在其宣傳、收費等方面，則應當由市場監督管理部門進行監管。”
“如果財商教育涉及到金融產品的推薦，使用者透過點選財商教育頁面，跳轉至金融產品頁面，並讓使用者註冊購買產品，這就屬於金融管轄的領域了。”易觀高階分析師蘇筱芮對介面教育說。
針對目前財商教育行業存在的某些失序和混亂現象，《白皮書》提出以下建議：
首先，在監管架構和理念上，財商教育行業最有可能採取的監管架構是，功能監管理念下的多部門協同監管架構，不同部門根據業務和職能分類，在協同構架下，按功能實施監管。同時，政府支援和幫助建立和完善行業自律組織，引導行業和機構合規、合法經營。
其次，在財商教育機構定位和監管職責上，加強行業制度、政策和規章建設，相關部門可聯合出臺規範財商教育健康發展的管理制度，對“理財教育”“財商教育”等機構註冊實行前置備案或者稽核，對從事理財培訓的從業人員提出明確的從業資質要求。
其三，出臺行業標準，嚴格內容稽核，行業健康發展，需要由行業自律組織或監管機構，出臺財商教育培訓行業及課程體系標準，要求各類平臺、短影片網站等，對相關課程要嚴格稽核，杜絕無序推介，加大違法打擊力度，避免造成較大風險。
