研究保險基本逃不過網際網路。物聯網正在從很多方面顛覆著傳統的保險業務模式並使流程現代化。保險物聯網這種新的正規化影響著保險價值鏈和整個社會風險領域的戰略、業務案例和模型以及技術和領導能力。物聯網提供的豐富資料及根據感測器資料提供自動損失通知等都給行業帶來了前所未有的洞察客戶行為的機會。
截至2020年，全球有300億臺聯網裝置，到2025年，這一數字預計將增長三分之一，達到410億臺聯網裝置。根據成立於1997年的全球網路安全公司Kaspersky的報告，目前已經有61%的企業在使用物聯網應用程式，且有近三分之二的保險公司企業客戶擁有物聯網應用程式，並有可能將資料整合到保險服務中。但是在這個相對新的領域，保險業也面臨著許多困境需要解決。
目前，歐洲和美國的幾家財險公司已經開始嘗試利用物聯網裝置的新服務，那麼這些公司具體如何利用物聯網技術，其運營模式又是怎樣的，物聯網與保險結合又存在什麼機遇和挑戰呢？我們具體來看。
險企首選發展物聯網？負盈利需謹慎
在美國家庭保險行業，成立於2015年的Hippo短短几年時間就在大多數已經存在了近百年的大型競爭者中脫穎而出，為何Hippo能夠如此迅速地贏得市場份額呢？這正是物聯網技術帶給Hippo的優勢。
Hippo大力鼓勵其客戶使用其物聯網解決方案（智慧家居計劃）來保護他們的房屋免受水災、火災、盜竊等風險，這不僅降低了房主和公司的風險，並更好地留住了客戶。目前已有近75%的房主選擇了這個智慧家居計劃。
同時相比於傳統保險公司一直使用網路來註冊新客戶並管理賬單，Hippo遠不止只是擁有一個應用程式，Hippo使用技術來監控資料，例如Hippo使用實時資料來預測和跟蹤重大天氣事件，使其理賠團隊能夠提前聯絡以幫助保護房主。比如在德克薩斯州最近影響數百萬人的風暴之前，Hippo與客戶聯絡，幫助他們為管道凍結或水損壞做好準備，為實時視訊通話提供Hippo家庭護理支援，以防止和解決任何需要直接動手解決的問題。
Hippo為所有客戶提供智慧感測器來檢測煙霧或洩漏，以幫助避免損失升級，因為最好的理賠體驗來自於首先避免發生理賠。Hippo利用實時資料、智慧家居技術和不斷增長的家庭服務套件，建立了第一個垂直整合的端到端家庭保護和保險平臺。Hippo以100%的增長率增長，用物聯網技術顛覆了整個家庭保險行業，對不少傳統保險公司構成了巨大挑戰。
物聯網技術的助力讓Hippo表現亮眼，但其當前的財務狀況暴露了它正面臨的困境。
2021年Hippo第三季度的總保費同比增長94%至1.62億美元，推動公司整體收入增長64%至2130萬美元。但除了第三季度總保費和收入的增長外，Hippo 報告的淨虧損為3090萬美元，而2020年同期的淨虧損為3860萬美元。雖然Hippo的整體表現是積極的，但對於Hippo來說最大的挑戰可能就是如何實現盈利。
與此同時，在幾乎每個行業的增長都對資本有著很高要求的情況下，Hippo將資本要求降到了最低。Hippo提供保險，但僅保留10%的風險，剩下90%的風險都轉移到了再保險公司（最重要的是日本三井公司，該公司也向Hippo投資了 3.5億美元）。
由於Hippo只承擔10%的風險，所以最終也只有10%的毛利潤作為公司收入，公司預計經營虧損將逐漸增加，至少要到2025年公司才能實現盈利。因此具體何時實現盈利？甚至會不會有永遠無法盈利的風險？這一切都無法保證。
“物聯網+保險”模式下，機遇與挑戰並存
那麼諸如Hippo之類的物聯網保險科技公司發展得如何呢？
比如Kin，一家專注於複雜且不斷增長的100多億美元房主保險市場、並直接面向消費者的純數字家庭保險技術公司，建立了傳統保險公司難以複製的現代運營模式。Kin不透過代理人銷售，即使是在具有挑戰性的氣候影響地區，Kin也能在幾分鐘內完全線上地為客戶定製獨一無二的家庭保險。
Kin建立了一個複雜的技術驅動平臺，幾乎可以立即利用數以千計的資料點為消費者公平地評估風險和定價家庭保險，同時也能更好地瞭解每個家庭的風險狀況並提供定製的覆蓋選項。相比傳統的手動流程更為便利，而後期的更改保單或提出索賠等同樣也是十分自動化且方便的。
由於Kin消除了對外部代理的需求，並用現代、更高效的技術取代了過時的保險技術，Kin在不降低利潤的情況下為客戶提供了更有吸引力的價格。Kin的低成本結構、快速反應時間和資料優勢使Kin能夠更好地快速發展。
2021年，Kin第三季度毛保費同比增長534%至2670萬美元，前三季度共為 6430 萬美元；第三季度其承運人的保費續訂率從 2021 年第二季度的 92% 增加到 99%。
Kin透過直觀的技術和實惠的定價改變家庭保險，在成為保險公司僅21個月後，它的年度經常性保費就超過了1億美元，這一壯舉僅用5200萬美元的股權融資就完成了。Kin的迅速崛起值得整個行業的注意，因為它是唯一一家直接面向消費者、以房主為中心的保險科技公司。但雖然說Kin是為未來而建的家庭保險公司，目前房主保險仍有93%是透過實體機構銷售的，Kin並沒有在所有的地區都提供覆蓋，規模較小。
又比如用資料和技術透過現代風險管理和更全面的保險保障來保護重要供應鏈的保險科技公司Parsyl，解決了易腐貨物的巨大保險盲點。
首先，Parsyl致力於瞭解環境是如何影響商品，然後，Parsyl從裝置中提取資料，並將這些資料轉換為針對特定商品運輸網路的可操作的見解，這個過程允許Parsyl編寫特定於客戶及其商品部門的適當保險語言。
Parsyl的核心是構建技術和創新感測裝置，無論是溫度、溼度還是光線，都能應對不同商品領域的不同挑戰，不僅瞭解關於運輸條件和與運輸相關的資料，還了解商品本身的構成等。Parsyl利用儲存或運輸中易腐爛貨物的精細供應鏈資料，創造了風險評估的透明度，從而打破了管理感知風險的迴圈。與Parsyl合作的託運人會獲得基於實際風險的政策，並且能夠發現洞察力以提高未來績效。
據瞭解，Parsyl現有員工約40名，預估年收入約為580萬美元，其總資產約為1930萬美元，規模相對較小。
“物聯網+保險”在一定程度上加強了保險業的優勢，讓風險更可控，有助於保險公司將定製化產品做到更加全面，收集各事件的發生時間、原因、地點、結果等，從而提升使用者體驗。但目前物聯網的發展程度，保險業與其結合業面臨著利潤、規模方面進展不如預期、資料管理、資料所有權、監管、資料安全和欺詐等挑戰。
目前物聯網技術發展並不成熟，在理論、技術、應用等方面都還需要得到提升，而物聯網的投入，在技術研發、創新、專業人才的配置方面都需要大量資金的支援，又由於不同的險種及客戶不同，所需的物聯網技術也存在著差異，只有不斷研發，才能推出適合客戶的產品，但物聯網技術複雜且專業性較強，培養專業人才的費用、精力都不可小覷，所以人才的匱乏也一再阻礙著物聯網保險的發展，對於保險公司來說，物聯網和保險的合作不僅拉高了綜合成本，其盈利模式也並不是十分清晰。
而物聯網作為基於網際網路的一種技術來說，工作時本身就會產生大量的資訊資料，需要考慮到的便是客戶的資訊保安，發展不成熟的物聯網很可能在工作中出現隱私洩露、資料管理不當、遭受惡意攻擊等隱患，同時目前關於物聯網資料的歸屬問題還有待解決，相關監管政策也並不完善，而且現在也有許多公司販賣資訊的情況，“物聯網+保險”這種模式下客戶的隱私性還不能從根本上得到保障。比如今年8月，Mandianat公司上百萬的智慧家居裝置配套的軟體出現漏洞，駭客可能會竊取網路攝像頭及監視器等軟體上的資料。而存在漏洞的供應商表示，共有近8300萬臺裝置在使用公司的軟體，這種惡意盜取資料的情況可以說十分嚴重了。
我國的物聯網技術與國外的還存在一定差距，其適用範圍也相對有限，或許國內保險公司可以考慮加強與華為、小米、蘋果等智慧家居發展成熟的科技公司進行合作，資源共享，實現互利共贏，在實踐中共同進步。但在健康險方面，實現物聯網保險還並不是十分現實，以智慧手錶、手環為例，市場上價格幾百元至幾千元不等，如果讓所有購買保險的人都享受到物聯網保險的健康監測，還需要普及智慧手錶，這顯然是一項繁雜又艱難的挑戰。
總的來說，目前我國做類似保險產品的公司比較少，模式也不是十分成熟，但將技術與保險結合是保險行業發展的必然趨勢。物聯網、大資料等發展迅速，保險公司可以透過借力於這些科技更深入地瞭解風險，並在產品設計、服務、理賠方面帶來顛覆性地改變。對於保險科技未來的發展，我們拭目以待。
