社保知識，小龍蝦每日分享第212期，歡迎關注！

有人問我，如果不繳納社保，每個月往銀行裡存1500元，15年後夠不夠養老？閒來無事，理工男又專心算了一筆賬。

一、2021年存款，15年後有多少錢

本金計算

每月存款1500元，一年12個月就是18000元，15年以後本金就是27萬元。

利息計算

現在活期的利息基本可以忽略，整存整取的利息最高，一般3%左右。

按照利率最大化原則，第一個五年選擇零存整取5年期；第二個五年，將前面五年取出後整存整取5年，再次零存整取5年；第三個5年，將前兩次的金額取出整存整取5年，再選擇一個零存整取5年。

15年後銀行利息大概是在5-7萬元左右，不同銀行的利息稍微有區別。

因此，15年後銀行本息一共為33萬元（利息按照折中6萬元計算）。

二、關於通貨膨脹

通貨膨脹問題是無法避免的問題。1950年的100元、2000年的100元、2036年的100元購買力肯定是不一樣的。

以前一個5毛錢買一個包子，還是肉包；現在2元一個肉包；15年後也許5元一個肉包。

換句話說，現在的2元購買力等同於以前的5毛錢，未來的5元等同於現在的2元。

三、15年後的33萬夠養老嗎？

當然，排除醫療問題，只考慮食宿問題，要是考慮醫療問題，也許330萬也不夠！

33萬夠不夠養老，答案是多一的，不同的活法自然有不同的活法！

33萬，按照3%利息計算，每年有9900的利息，每個月就是825元。

如果每個月花費控制在825元以內，不動用本金的話， 可以一直迴圈下去。

1、生活在農村

一般而言，農村老人一個月的生活開銷是低於1000元的，按照雲南低保戶的開銷，每個月是475元，特困戶是每個月832元。

按照這兩個標準，825元是足夠支援的，即使每個月花費1000元，40年也花不完。40年以後已經是百歲老人了。

但是如果超過825元每個月，就需要動用本金，本金減少的同時，來年的利息也會變少。噁心迴圈下去，夠用多久呢？

注意1：這裡的低保、五保標準是2021年，15年後會增加，物價肯定也會上漲，但是825是15年後的825元。

注意2：如果考慮到通貨膨脹，15年後的825元折算到現在也就是四五百元，幾乎就是低保戶的生活。

2、生活在城市

在農村以及是低保戶了，城市也就不用說了。如果動用本金的話，也許會好一點，但是壽命問題是個關鍵。

如果自己萬一不小心活到了100歲，前面就將33萬花光，後面用啥子呢？

假設15年後，每個月花銷2000元（也就是相當於現在的1000多元的購買力），一年開銷就是2.4萬，一年的利息才9000多元，需要動用本金。

第一年本金減少1.5萬元，逐年增加，16年後本金為0，此時76歲，差不多達到平均壽命，如果超過76歲就要尷尬了，“人活著，錢沒了”！

如果每個月開銷3000元（相當於現在2000元不到的購買力），只能夠支援10年，也就是70歲的時候沒錢了。

四、每個月1500用在社保

如果每個月1500元用在社保上的話，15年後能有多少錢呢？

1、農村養老

農村養老以上海為例，每年最高檔次是5300元，政府補貼675元。15年後個人賬戶金額約為9萬元，每個月領取644元。

多餘的錢存在銀行，每年可以存12700元，15年後的本息大概在25萬左右。15年後每個月可以有590元的利息。

644元永久領取金額加上590元每個月利息，加上本金25萬元。明顯是高於每個月875元的利息加上本金33萬元

2、靈活就業養老

1500元如果用來繳納靈活就業養老保險，進入個人賬戶的只有40%，也就是600元，基本是100%繳納比例了。

15年後個人賬戶總額度為600×12×15，就是10.8萬元，利息按照1.2萬計算。

退休後個人賬戶可領取863元每個月，統籌賬戶金額為5000×（1+1）÷2×15×1%=750元，養老金合計1600多元，關鍵是可以永久領取。

3、職工養老

1500元如果用來繳納職工養老保險，繳費基數就是18750，基本可以算是300%參保了。

15年後個人賬戶金額為1500×12×15=27萬元，利息按照6萬元計算就是33萬元。

養老金=個人養老金+統籌養老金=330000÷139+5000×（1+3）÷2×15×1%=3875元。

4、注意

職工養老與靈活就業養老計算偏低，使用的社平工資為現在的5000元，15年後應該會明顯提高。

未考慮人員死亡問題。

五、總結

繳納社保職工養老金高於靈活就業養老金，靈活就業養老金高於農村養老金。

養老金每年都會調整提高，銀行存款不會！

養老金惦記的人少，銀行存款惦記的人多！

排除意外情況、特殊情況，1500元繳納社保要比存銀行划算！

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