網際網路保險作為保險業的重要一員，銀保監會對它的監管從未放鬆過。
10月22日，銀保監會發布了《關於進一步規範保險機構網際網路人身保險業務有關事項的通知》（以下簡稱《通知》或“新規”），
意味著網際網路人身險新規正式落地。
這無論是對保險公司，還是我們普通消費者，都無異於一枚重磅炸彈，
其中不可避免的，就是又要迎來一波產品集中退市。
新規還有哪些跟普通消費者關係最密切的細則，奶爸來給大家劃個重點。
01
不在銷售區域內的網際網路保險，也能買
新規開篇定調，明確了網際網路人身保險的定義，給消費者一個重大利好：
符合本通知有關條件的保險公司，可在全國範圍內不設分支機構開展網際網路人身保險業務。
（《通知》截圖）
（《通知》截圖）
這就意味著，只要滿足監管規定，即使保險公司沒有分支機構，也可跨區經營了。
對於消費者來說，以後網上大部分保險產品，即使我們不在投保區域內，也可以買。我們有更多機會買到更好的產品。
02
新規後，在網上買到這些保險
以往，哪些保險能在網上賣，監管並沒有明確界定。
此次新規，就規定了網際網路人身保險專屬產品的範圍：
- 意外險
- 健康險（除護理險）
- 定期壽險
- 保險期間十年以上的普通型人壽保險（除定期壽險）
- 保險期間十年以上的普通型年金保險
- 銀保監會規定的其他人身保險產品
也就是說，可以在網上銷售的，主要是保障型產品，和保險期間在10年以上的的長期“投資型”產品，
而分紅險、投連險、萬能險都不能在網際網路上銷售。
對普通消費者來說，首先不用擔心，
我們最需要配置的四大基礎險種：百萬醫療險、重疾險、意外險、定期壽險，還是可以正常買，並不會受影響。
值得一提的是，十年期以上的普通人壽保險，也包括當下熱門的增額終身壽險，雖然它還在網銷產品範圍內，但也要按監管規定，迴歸保障屬性，
新設計的產品，其現金價值增長速度，大機率會比現在市面上的產品慢。
如果你有中意的，這段時間要考慮出手了。
03
對保險公司要求更嚴格，一大波產品要下架
新規除了對網際網路保險產品作出嚴格規範，對保險公司也提出了更高要求，主要有兩點：
1、想在網際網路上賣保險，首先要滿足以下5個基本要求：
（《通知》截圖）
綜合來看，這些要求對大部分公司來說不算高，目前只有少數幾家公司不滿足要求。
例如前海人壽、富德生命、珠江人壽、百年人壽、渤海人壽、君康人壽、合眾人壽、小康人壽等。
那是不是這些公司的產品現在就不能買了呢？
情況並沒有那麼嚴重，
像百年人壽，是因為去年三、四季度的風險綜合評級為C，最新的風險綜合評級為B，後續達到要求了，還是可以在網際網路上看到它的產品，
並且，以前買了他們家產品的，也完全不用擔心保障和理賠受影響，條款約定的，該怎麼執行，還是怎麼執行。
2、部分業務還要滿足以下6個進階要求：
想在網上銷售十年以上的普通型人壽保險（除定期壽險）和十年以上的普通型年金保險產品，要滿足的進階要求如下：
（《通知》截圖）
對比前面的基礎要求，這幾點顯然門檻高了不少，對新興保險公司來說是個不小的挑戰。
據不完全統計，完全符合以上要求的保險公司只有20多家，
其中以傳統的老牌公司居多，例如平安人壽、中國人壽、太平洋人壽、人保壽險、陽光人壽等。
這些公司由於產品競爭力不足，過去幾年在網際網路市場上佔到的紅利並不多。
而部分不符合新規要求的保險公司，他們的產品設計更加靈活，健康告知要求也相對寬鬆，
但在從現在起，到2021年12月30日前的過渡期內，這些公司只能銷售現有的產品。
而隨著網際網路保險准入門檻的提高，以年金險、增額終身壽險為代表的長期型產品，其數量和類別都會減少，留給我們的選擇空間，無疑也更小了。
04
新規對消費者還有這些利好
除了前面說的幾點影響，新規對消費者還有以下利好，值得關注：
1、網際網路保險服務會更好
新規之前的《徵求意見稿》，不少消費者反映了以下問題，
如“找不到退保頁面”、“找不到投訴入口”、“退市產品查不到保單”、“買得快退得慢”等，
新規中，銀保監會也提出了要求，其中就有支援線上諮詢、退保、申請理賠、投訴等功能：
（《通知》截圖）
同時，銀保監會也規定了網際網路保險的具體服務標準，
例如收到投訴或出險報案、退保後，1個工作日內處理；
實時核保、實時承保，如需進行體檢、生存調查等程式的，應於收到完整的投保資料1個工作日內通知投保人，並儘快完成承保；
……
目前部分產品投保頁面存在“首月0元”、“長險短做”等誤導銷售、虛假宣傳等問題，
銀保監會也特地明確要求整改：
（《通知》截圖）
相信有官方檔案指導，日後大家在網上買保險時，會得到更優質的服務，投保過程更流暢。
2、產品定價更科學
此次新規的一大創新，在於首次對單一渠道實施細化的定價回溯監管：
（《通知》截圖）
如果產品定價過高，一旦偏差超出規定的標準，要即刻上報、整改。
這項制度要求產品設計的精算師直接負責，一旦違規，精算師要被追責和通報，
所以除了重疾險、醫療險等健康保險的定價，未來，各保險公司設計年金險等理財產品，其預定利率或許會比現在更保守。
預定利率越高，收益才有可能更高，大家還是要珍惜目前現存的、預定利率4.025%的年金險，以及演示收益在3.5%以上的產品。
銀保監會最大可能地讓保險公司科學定價，減少價格虛高的產品。
對於消費者來說，在網上買保險，就能少做“冤大頭”了。
以上規定都要在今年內完成整改，不符合《通知》有關條件的主體和產品，自2022年1月1日起不得透過網際網路渠道經營。
05
奶爸總結
銀保監會的每一次大動作，都是為了讓網際網路保險往更良性的方向發展，
這對保險公司和消費者都是件好事。
線上買保險是大勢所趨，雖然銀保監會和保險公司都在努力減少資訊壁壘，
但因為保險涉及到合同、法律、醫學等方方面面，很少消費者能夠完完全全搞懂。
如果有其他保險疑問，可以評論留言或者私信奶爸哦@奶爸保
