鴉片戰爭結束後，上海被迫對外開放，隨後又開闢了租界，使得闖蕩上海灘的“洋麵孔”如過江之鯽，內外商貿熙熙攘攘，盛極一時。20世紀初葉，西方列強麾下的銀行緊隨其政府的“炮擊政策”，在中國派設機構，並大肆發行紙幣，企圖操縱一國之命脈。
“四行倉庫”的班底
蓋起了“遠東第一高樓”
面對外資銀行搶灘登陸，夾縫中求生存的華資銀行審時度勢，發奮圖強，憑藉著商業稟賦、金融智慧與經營膽識，在舊秩序冰消瓦解而新秩序尚未構建的亂世關頭，最大限度地發揮了“閃展騰挪”的業務招數及優勢。
提及當年將銀行總部陸續遷至上海的“北四行”，讀者或許不明所以，但若說起大名鼎鼎的“四行倉庫”，必然無人不知。原來蘇州河畔這棟有著光榮印記的“堅固城堡”，是由當年鹽業、金城、中南、大陸四家銀行於1932年築造的。這幢先前承載銀行倉儲業務的龐然建築，五年之後不意成為淞滬會戰“八百孤軍”誓死固守的最後陣地。
巧得很，這幾家銀行的掌門人，大多有赴日留學的經歷：鹽業銀行總經理吳鼎昌、金城銀行總經理周作民、大陸銀行總經理談荔孫，年輕時期先後東渡扶桑攻讀財經專業，而中南銀行總經理胡筆江雖未東渡，卻視野開闊、左右逢源，堪稱民國銀行圈的一匹“黑馬”。而四位“金融大咖”中的靈魂人物，當推“跨界聞人”吳鼎昌，此君善治善能，揮斥八極，極具號召力。
儲蓄，乃銀行生存之本。昔時的有獎儲蓄，盛極一時，但包括外資銀行在內的大多數銀行在玩文字遊戲，真能中獎的儲戶寥若晨星，久而久之，民眾興味索然。為此，1923年，四行“主心骨”吳鼎昌提議設立四行儲蓄會：“今欲矯正社會之流弊，亟應有信用資產相當之團體出而負起責任，提倡正當之儲蓄，擬聯合鹽業、金城、中南、大陸四行設立儲蓄會，作為獨立組合，不以牟利為目的，而提倡人民正當儲蓄並運用儲金於確實事業為宗旨。”
這個儲蓄會的“頂層設計”，充滿了創新思維：四家銀行各出資25萬元作為基本儲金，保本保息，如有盈餘便按一定比例給儲戶分紅，如盈利不敷利息，則由四家銀行補足。“鳳毛麟角”一下子變成“陽光普照”，儲蓄會一炮走紅，名聲遠播，儲戶趨之若鶩。以往上海灘只有中國人存錢到外資銀行，這下可好，竟有不少黃頭髮藍眼睛的老外捧著鈔票擠進中國的儲蓄機構，稀奇，稀奇，真稀奇！至1934年，四行儲蓄會的存款總額攀升至9223萬元，在滬上金融同業一枝獨秀。
票子多了，就想到蓋房子。在吳鼎昌的盤算裡，儲蓄會資金充沛，除了可在黃金、外匯、股票、債券等領域玩一把，其時申城地價猛漲，爐火正旺，投資房地產亦是包賺不賠的選擇。更何況，高聳入雲的摩天大廈本身就是“彈眼落睛”的品牌形象，“在通商巨埠有相當房地產業”，可令儲戶安心落意，近悅遠來。
一不做二不休，1930年，四行儲蓄會相中市中心跑馬廳對面派克路（今黃河路）上的一塊地皮，斥巨資45萬兩白銀購入，又請匈牙利籍知名建築師鄔達克設計，建築高度超過當年上海最高的華懋公寓，建成了被市民戲稱為“抬頭掉帽子”的地標性樓宇——四行大廈，亦即後來聞名遐邇的國際飯店。“遠東第一高樓”落成後不負眾望，氣派非凡，僅是地下保險庫裝置就耗資16萬元，在上海灘燃放了一枚“大炮仗”，吸引了一大批高階儲戶，“北四行”躍居為全國儲蓄 “金牌狀元”。
遠東第一高樓四行大廈，後更名為國際飯店
“娘子軍”領銜
女子銀行開門揖客
藝匠常謂“一招鮮，吃遍天”。形形色色的儲蓄銀行陣營中，亦有不少創辦人搜腸刮肚，獨闢蹊徑，每每以與眾不同的服務特色異軍突起，倒也獲取“鮮”聲奪人的攬客效應。
在業界獨樹一幟的上海女子商業儲蓄銀行，作為近代女性追求解放和獨立的產物，於男性銀行家龍爭虎戰的金融角逐中始終屹立不倒，生存長達30餘年，不能不說是個奇蹟。早在民國初年，就有女性學者在報章上發表創設“女子銀行”的想法：“二萬萬女子以平均每人有銀二兩，九百萬人，平均每人有金二兩，積金一千八百萬兩……以此巨資，為女子國民銀行之資本，其偉大足冠全球，以之貸諸政府，外足以清償外債，內足以資建設……”當時中國有“四萬萬國民”之說，女性潛在客戶無疑佔了“半邊天”。
1924年，近代上海唯一一家以“女子”命名的銀行於南京路480號翩然登臺，一亮相即被賦予了“提倡女子職業、號召女子儲蓄、經濟獨立”及“提高女子經濟地位”的使命。頭一天開張志喜，既吸睛，又吸金，各界名流如過江之鯽，川流不息，關門送客後算盤一撥動，收儲額高達50餘萬元，“女性經濟”果真引起共鳴！
雲想衣裳花想“融”。既曰女子銀行，很多儲蓄產品勢必注重發揮性別優勢，遵照女性客戶群體的需求量體裁衣，度身打造。譬如，設計推出契合女性生活特點的儲蓄種類，輔助職業女性進行私人財產管理，提供珠寶首飾寄存保管服務，駐紮女子學校設立儲蓄分部，還特意選擇一些婦女類雜誌刊登銀行廣告。不過，儘管廣告裡宣稱“為女子服務社會之唯一金融機關”，但無論是經營管理還是接待物件方面，都講求男女協同，並不排斥男性。
女同胞辦銀行，自有與生俱來的細膩與精明。上海女子商業儲蓄銀行創辦史上，有幾位女性銀行家不得不提：首任董事長譚惠然，上海先施公司總經理歐彬的夫人，曾輔佐其夫叱吒商界多年，經營管理經驗甚為豐富；首任總經理嚴叔和，早在1915年上海商業儲蓄銀行初創時就被聘為該行婦女部主任，執掌女子儲蓄銀行後推行穩健經營策略，腳踏實地，步步為營，頑強地挺過了艱難的抗戰時期和金融崩潰的內戰時期，基本保持了連年“晴到多雲”的盈利氣象；自1932年起擔任董事、副總經理的商界才女張幼儀，乃詩人徐志摩的第一任妻子，與徐志摩離婚後投身實業，10多年間運用其人脈資源和商業才智，措置裕如，為女子儲蓄銀行興盛立下汗馬功勞。
銀行家“真會玩”
靠山吃山創立“跨界”旅行社
1915年6月2日，一個名叫陳光甫的人，在黃浦江畔一幢老式洋樓裡創辦了一家“迷你”銀行，取名上海商業儲蓄銀行，對外宣稱額定資本10萬元，開張時員工屈指可數，才七八個人，這在外資銀行群雄並起的上海灘，實在算微不足道的“矮矬窮”。陳光甫出任總經理，兼營業、拉存款、跑工廠、搞放款，晚上回到銀行還要為青年行員開班培訓。因此，上海商業儲蓄銀行亮相首秀，就被坊間稱為“小小銀行”。
銀行雖小，抱負卻大。陳光甫的精明與高明，註定了這家“小字輩”銀行在申城金融大戲裡，不會甘心充當“路人甲”的角色。於是連臺好戲競相上演：一元開戶、零存整取、整存零取、存本付息、禮券儲金、教育儲金、通知存款、旅行支票、代收水電費……這些金融服務專案，在當時的中國金融業戛戛獨造，極富創新精神。
就說“一元開戶”，起初業內人士並不看好，認為這種辛辛苦苦的“蔥姜生意”，不是銀行聚散資金的發展“正道”，只不過是陳光甫在“作秀”罷了。一日，有人踏進寧波路9號上海商業儲蓄銀行，在櫃檯上放下一百塊銀元，要求櫃員開一百個存摺，每個存入一元。櫃員聽後覺得客戶明顯來搗亂，準備將此人轟出門。陳光甫知道後，示意櫃員照常辦理，而且態度更熱情、服務更周到，讓對方無話可說，自討沒趣。這件事經過“吃瓜群眾”口口相傳，使上海商業儲蓄銀行在市面上名聲大噪，民眾用腳投票，紛紛把鈔票存進了這家銀行。
銀行也開旅行社？說起來，上海商業儲蓄銀行曾投資過多種行業，旅行社、保險公司、鐵路、飯店旅館等等，其中尤以中國旅行社影響最大。1923年8月，中國旅行社前身——上海商業儲蓄銀行旅行部正式成立。陳光甫辦旅行部的初衷，並非為了遊山玩水，而是期望對抗洋人旅行社，“不蒸饅頭爭口氣”。所以，他要求員工“既為社會服務，即無利亦須為之”。旅行部運營初期，服務專案頗多，諸如代售國內外火車、輪船票，預定艙位，代辦出國手續，運輸行李，發兌旅行支票，設立景點招待所，創辦旅遊雜誌之類。這些業務處理煩瑣，利潤微薄，甚至純屬義務，為洋商旅行社所不屑。
印有旅行社、保險業務的上海商業儲蓄銀行月份牌
“先胖不算胖，後胖壓塌炕”。很快，依仗陳光甫銳意創新“真會玩”的膽識與謀略，“小小銀行”拳打腳踢，銳不可當，業務迅速發展，躍居20世紀30年代中國最大的私營銀行。
“炒金大王”斷舍離
“金”盆洗手辦銀行精準扶農
彼時上海灘有一位傳奇人物，從金店學徒躍升為“炒金大王”，經過一番神不知鬼不覺的操作，居然從日本人存放在申城的黃金儲備裡“虎口奪食”，令其直接損失6000餘萬日元，急得日本人罵娘，無奈之下退出了金本位制度。記住了，這位“巧取豪奪軋金子”的高手名叫王伯元。
小小年紀，王伯元就從蘇州來到上海，在震豐永金號學生意。金號做的是黃金生意，賺的是一進一出的行情差價，因此報價是關鍵。每家金號如何報價，純屬商業秘密。腦筋活絡的王伯元在師傅身旁觀察多時，發現當著顧客面用算盤“噼噼啪啪”一打，難免會洩漏底細，於是琢磨出一套心算訣竅，竟比老賬房的珠算還快，被坊間視為“速算神童”。
1921年新年的鐘聲猶響耳畔，王伯元自立門戶的裕發永金號開張了。一戰結束，經濟回暖，很多人對黃金走勢看空，金價一路“跌跌不休”。王伯元並不認同，他認為通貨膨脹將是一個時期的常態，金市依然會東山再起。因此，他反其道而行之，調轉槍口做“多頭”，反彈琵琶不走調。冬去春來，國際市場金價陡漲，王伯元“畢其功於一役”大獲全勝，賺了幾百萬銀元，“炒金大王”之雅號名揚海上。
鈔票熱到發燙，王伯元的頭腦倒是格外冷靜。炒金猶如過山車，要麼上天堂，要麼入地獄，終究不是賺錢的穩妥之道，由此，“金”盆洗手開辦一家銀行的念頭油然而生。1929年暮春，王伯元斥資改組的中國墾業銀行，在上海寧波路興仁裡掀開了紅蓋頭。
中國墾業銀行壹元紙幣
接手這家銀行之前，王伯元拿定了主意，經營務必穩字當頭，穩紮穩打。雖說他個人投資額佔墾業銀行總資本的一半以上，但他思忖再三，決計請風格沉穩的“錢業大咖”秦潤卿出山，擔任董事長兼總經理，自己甘當配角。
為應對外資銀行的“搶逼圍”，墾業銀行除了儲蓄服務靈活多樣，大小客戶來者不拒，尤其為人稱道的是信託業務，針對當時新棉上市遭遇花行大幅壓價，棉農只得暫存貨物待價而沽卻無法調轉頭寸的狀況，王伯元掏出20萬元，聯合恆大紗廠在浦東興建了10餘座倉庫，專門辦理棉農的棉花抵押放款。棉農把新棉存進倉庫，伺棉價上揚時出售，銀行則以存單貸款，棉農手頭有了採購下季種子肥料的款項。由於倉庫收取少量租金，貸款利息也低於工商放款，深得棉農青睞，此項業務額每年達到五六十萬元。
墾業銀行鄰近的幾條小馬路上，王伯元參與投資的十數家中小銀行及商貿公司星羅棋佈，“扎堆”迎客。他十分熱衷公益教育事業，在上海資助復旦大學、南洋中學、蒙藏學校、抗戰遺族學校等教育機構，設立“伯元獎學金”，更懷桑梓之情，至故鄉捐資創立植本小學，不論貧富，吸收鄉間孩童入學。
欄目主編：黃瑋 文字編輯：許雲倩 題圖來源：照片由作者提供，題圖為上海女子商業儲蓄銀行營業廳
來源：作者：黃沂海
