我們都知道，正規的公司，都會給員工繳納「五險一金」，這其中的「一金」指的就是住房公積金。
按照國家規定，單位和職工繳存公積金比例最低不低於 5%，原則上不高於 12%，合計繳存比例就是 10% 至 24%，如果你的工資為一萬，那麼公積金就在 1000 至 2400 之間，這個比例還是比較高的。
公積金賬戶裡的錢都是屬於你個人所有的，也只有你自己才能提取出來，並且裡面的錢是可以繼承的，如果繳存人不幸去世，公積金可以作為遺產分配給他的繼承人或受遺贈人，若沒有，才會被作為增值收益，納入到當地的住房公積金總額中。
那這住房公積金的用途到底有哪些呢？我們來說一下目前最主要的幾個用法：
1、公積金貸款買房
用公積金貸款買房，可以以較低的利率申請貸款，這是繳存住房公積金最大的一個用途。
2、購房時提取公積金
除了用於貸款買房，公積金賬戶裡面的餘額也可以提取出來償還本息，比如：
全款買房的可一次性提取公積金；商貸購房可提取公積金用於首付；商貸購房可提取公積金償還本息；公積金（組合）貸款購房可提取公積金償還本息。
3、租房可提取公積金
大家租房時也可以提取公積金來繳納房屋的租金，減輕自己的生活壓力。
4、建造、翻建、大修住房可提取公積金
建造、翻建、大修自有住房的，也可以辦理一次性提取手續，金額合計不超過修建住房費用，要知道，現在房屋重建的開銷可不低，有住房公積金的扶持能減少很大一筆開支。
5、可以當低保使用
被納入當地城鎮居民最低生活保障範圍或低收入家庭救助範圍的職工，本人及配偶可申請提取住房公積金補貼家用，但提取的金額不能超過較低生活保障範圍或特困救助範圍。
6、可以拿來治療重大疾病
得了重疾時，公積金可以拿來支付醫療費用，患者不一定非得是本人，可以是配偶或未成年子女。
7、養老儲蓄
我們每個月繳存的公積金，相當於強制儲蓄。即便一直沒用上，當達到法定退休條件後，可以把賬戶裡的餘額一次性提取出來用於養老金的補充。
以上就是公積金的七個基本用途，接下來我詳細來說一說如何儘可能利用公積金貸款買房，尤其是首套住房。
現在普通商貸利率在 5% 左右，而公積金貸款利率只有 3.25%，這等於為我們白白省下一大筆利息錢，不過想要享受這個大福利也不是那麼容易的。
大家要重點關注我下面說的這三點，可以大大提高用公積金貸款來購買首套房的效率：
一、公積金貸款的資質
公積金貸款是有資質要求的，不是你剛剛繳存了一個月公積金就可以申請公積金貸款。我們以北京為例，公積金貸款資質要求繳納 12 個月以上公積金，申請貸款的時候要求公積金賬戶依然處於繳存狀態。
所以你首先要去查一下你所在的當地對公積金貸款的資質要求，按要求去做，確保自己符合貸款資質。
二、公積金貸款額度
這麼低的利率，我們當然希望貸得越多越好。但是現實很骨感，各地對公積金貸款額度不僅有上限要求，而且不同地區對貸款額度的要求也不一樣。
比如，一些地區的公積金貸款額度與賬戶餘額有關係，所以我們就別輕易提取公積金；
一些地區的貸款額度是與繳存額度有關係，那麼我們就要儘可能提高公積金繳存基數；
還有一些地區的貸款額度與繳存年限有關係，目前只有北京有這個要求，所以我們也只能老老實實地繳存，時間越長我們貸得才會越多。
三、當地公積金對首套房的認定
我們前面已經知道了公積金貸款的資質和額度，現在到了最後一步也是最關鍵的一步，就是當地公積金對於首套房的認定標準是什麼？
一些地區是隻要公積金提取過就算二套，一些地區是當地無房就算首套；還有的地區認房又認貸，比如北京就是，只要你全國有過貸款記錄就算二套。所以大家在使用公積金之前一定要研究明白；
如果你能夠關注我剛才說的這三點，基本上就可以做到高效利用公積金購買首套房了，至於其他的細節我們自己可以做主，比如上節課講到的貸款年限和還款方式等。
除此之外，我再補充幾點其他的注意事項，也是我現實中遇到過的一些問題：
就在前段時間，我一個朋友因為換工作時沒有和新公司交接好，直接導致公積金斷繳了 2 個月。這也讓他失去了一年之內，在北京用公積金貸款買房的機會。
所以如果你想用公積金貸款買房，中間一定不要斷繳。一旦斷了一次，以前積累的資格就全部作廢了。
即使我的這位朋友，已經在北京交了七年的公積金。他現在想買房，就面臨兩個選擇：
一是選利率高得多的商貸；假如貸款 120 萬，期限 30 年，他將多付出 41 萬元利息。
二是從頭再來，再連續繳上 12 個月（有的城市是 6 個月），再買房；
而這中間樓市如何風雲變幻，對於剛需的他有多煎熬，就不多提了。所以，想用公積金貸款買房的同學，不要斷繳，這一點非常重要。
那如果已經用公積金貸款買完房了，停繳會影響房貸嗎？
如果你拿到貸款之後長期斷繳、比如半年以上，或者剛剛獲批就停止繳納公積金，有可能會被認為是騙取福利，將面臨罰息，以及利率上浮的處罰。
所以，如果你買房後有停繳的意願，最好打本地公積金中心的電話，仔細問問。
目前，大家對於公積金討論最多的是——「公積金是不是一個福利陷阱」？以及——「我又不買房，要公積金幹嘛？不如多點工資更實在」。
我覺得不能這麼看，公積金好處是顯而易見的，前面我也說了，除了申請低息貸款之外，它還可以用來買房、裝修、蓋房、付房租，如果你辭職、退休、生活困難、甚至得了大病，也都可以提取出來。
而且，現在公積金提取流程正在變得越來越簡單，比如：浙江用支付寶就能提取公積金，廣東用微信就可以提取公積金。
除了這些，我個人覺得，公積金最重要的作用其實在於——它是一個強有力的信用擔保工具。
有公積金的人，大體上中產居多，因為願意給交公積金的單位，一般都算是好單位了，交的越多，說明工作越穩定、收入越豐厚，個人的償債能力也就越高。
而這樣的人，無論是貸款買房、申請信用卡、還是跟金融機構借錢週轉，都比旁人要容易得多。
公積金繳存越正規，你從外部獲取資金有可能就越容易、利率更低、額度更大、成本更小、在投資機會來臨時，就可以迅速的聚攏低成本的現金流。
而這種能力，有時候真的是價值千金。
所以，在面對完善的「五險一金」，和「到手更高的工資」兩個選擇時，我建議你要多考慮考慮，別輕易「棄權」。除非，你已足夠優秀，不需要其他外物證明自己。
