2021年註定是風險和機遇並存極不平凡的一年，很多中產家庭甚是焦慮。近日我看到網友留言：我是個中產家庭，父母農村考學來到二線省會城市立足，奮鬥到高管，靠著高工資和團購房走到今天，目前房產本地3套，外地3套，總計1500萬，銀行存款500萬，年率大概3.5%。自己已成家，孩子就要出生，夫妻工作穩定體制內，家庭年收入15萬，父母均已退休，退休金年收入20萬，兩家年支出約20萬。

作為中產階級子女，他自認沒有父輩的能力，未來如何才能最大限度保留父輩資產優勢並福澤下一代，希望到自己退休時資產不縮水，階級不跌落，投資只有一個要求：不求穩賺，必須不賠。

一、我先斗膽分析一波，盤一盤題主的基本面

針對這位網友的留言，我來刻畫一下題主父母及自身夫妻雙方畫像：

父母大機率是一方體制內的管理層退休人員，另一方是掙錢的人，級別不低但也不高，原因很簡單2套房子可以說雙職工家庭買得起，3套咬咬牙也能買，但6套+500萬流動資金絕對不是隨便能翹得動的。可見父母雙方能力非常強，但500萬隻能放在銀行吃3.5%的收益也無可奈何，同時都不持有公司股票、原始股等這種持續產生現金流的手段。

題主學歷應該比較高，能力素質也很不錯，畢業後進入體制結婚日子其實過得比較舒坦，但受限於“見過世面”的影響，大機率比較焦慮所謂“階級提升”等較為高大上的現狀。

• 目前來看，父母退休金支援他們老兩口的日常用度綽綽有餘，小孩出生以後，相信他們還能做一些日常貼補的。我猜測題主夫妻的年紀應該是28-32之間，其實應該屬於典型的穩定上升期。可是，家庭開支會隨著小孩的出生急劇攀升，目前兩家年支出20萬著實是比較節約的。

綜合上面的基本面，我看到的主要問題是：固定資產佔比大，流動資產增值不足。同時，這個家庭也是有很多小問題，主要包括：

• 1、房產配置的過多。
• 2、現金流雖然多但是3.5的年化收益偏低了，特別是對500萬來說。
• 3、夫妻雙方收入過低，雖然體制內旱澇保收，但是雙方15萬這個還是偏低了。
• 4、題主本人想得太多，但多數並不具備可行性，能力素質放在同齡人裡算是不錯，但是想要實現你所謂的“階級提升”又相差懸殊。

二、結合實際問題，當前資產總額2000萬，按家庭資產象限分佈給些建議

可以說，題主有規劃意識，是很好的。但還需有落地路徑。有人說:打理好手中的財富是富人的最後一個職業，足可見資產管理的重要性，那就一定需要科學、系統與專業。

結合實際問題，當前資產總額2000萬，我按照家庭資產象限分佈給出些建議如下：

1、適當降低固定資產佔比，減少房產數量，變換成優質房產。優質房產至少要具備幾個特點：地段絕對要好，面積不能太小，樓盤品質一定要好，未來還有一點溢價空間。

我建議固定資產變成1000-1200萬左右，尤其要注意房產稅的應對。看你比較保守，如果我個人的意見可能還會把這個比例降低一點點，但這是保底的錢。

2、建議投入200-300萬，做養老金、子女教育基金、信託、分紅險或債權等。這筆投資的核心是本金安全，收益可以很低，這是保本升值的錢。

3、建議投資200-300萬，做寬基金指數投資，或選擇成立五年以上的穩健基金。看到這裡不要怕，相信經濟發展，這是一定要做的事情，給這筆錢定一個原則：5-10年內不只買不賣，不管股市如何震盪，這是風險可控生錢的錢。

4、建議投資150-200萬做股權類高風險投資，注意股權類投資不一定是股票，股票也不要買單支，非要可以選擇主動性股票基金。

最好的方式是觀察身邊的專案，找投資機會，這件事不急，慢慢看，仔細評估。這是錢生錢的錢，是高風險高回報的錢，做好可能虧損的預期。

5、建議投入30-50萬購買保險類產品，尤其是重疾、意外等。不一定是一次性投入，要解決未來的突發性不可預期的大額開支，以小博大，這在題主描述中沒有提到，這是保命的錢。

6、最後留下不超過80萬隨時可以呼叫的錢，做非定期保本無風險理財。按照你們每年20萬的開支水平80萬足夠了，其實這就是要花的錢。

• 當然，上面各種型別的金額僅供參考，更多的是表達一種家庭資產配置的思路和方法論。

三、最後要知足常樂，避免有資產縮水或階級滑落等心理負擔

雖然題主生於農村，父母人脈、能力有限，幾乎是“白手起家”，但也透過自己的努力合理合法擁有今天的成就，擁有2000萬資產，算是可敬可佩，堪稱我輩楷模。

• 當然你今天擁有的一切，固然是基於自身的不懈努力，但這背後也有運氣的成分。比如雖然你最開始拿到的牌不是最好，比不上真正的富二代），但此後的人生中你幾乎是一帆風順，自己和父母親人數十年遭遇重大事故等，就憑這都已經碾壓很多人了。

畢竟這世界充滿了各種不確定，比如有人遭受疫情影響的財產損失，有人剛過上幾天安穩日子就遭災害病，有的人用半輩子積蓄買套房子卻碰上黑心開發商等，他們並沒有做錯什麼，他們的能力、努力程度也未必在你之下，可能只是比你缺那麼點運氣，以至於現在也只能在溫飽線上掙扎。

• 我是一位徹底的唯物主義者，堅決反對宿命論觀點。但我還是要說：這個世界之所以如此參差，差別絕不僅僅在先天的家庭出身和後天的努力，亦在於客觀條件的加持。有的人每次努力都能得到回報，有的人奮鬥一生卻仍然一無所有。

可見，你人生的前幾十年可謂一帆風順，這已經是上天眷顧，但實際上，一帆風順並非這個世界的常態，“永不賠錢”已經是你投資的最高要求，可我要送你四個字：知足常樂。

• 你大可不必擔心資產縮水，因為以你的地位、能力和家境，只要你和你的家人不出變故，餘生都不會遭遇多大困難。反過來，如果你過於糾結財富縮水、擔心階層滑落，不僅會增加你的心理負擔、影響生活質量，還可能被別有用心者鑽了空子，給自己和家庭帶來不必要的麻煩。

恕我直言，這些年我見過不少受騙上當的中產家庭，與題主的描述也有不少類似之處。

總之，題主已算是千萬資產家庭裡，比較早意識到當前資產結構的隱患，對家庭財富的未來支撐點，有提前謀劃意識的。

你只要記住“不進則退”，光守是守不住的，進攻和防守需要取平衡。資產需要持續最佳化，讓稀缺資源佔有率不斷提高。同時收入多元化持續擴充套件，被動收入來源也需要不斷豐富。其實攻防工具很多，風險收益取平衡，年輕就進攻型強一些好。

• 只要短中長期，資金合理分類，收益來源多樣化，合適時機，再房產資金套現轉化到上述資產配置中，擴大收益本金，保持合理的消費開支習慣，不犯錯，財富會自然穩步的增長的。