內卷這幾年一直是一個高頻話題，銀行業因為商業模式、經營理念、運營方式、產品高度同質化，導致銀行之間差異化非常小。你把錢存在工行還是存在農行、農商行?你貸款是在建行還是在農商行?沒有本質區別，硬要說有什麼區別，就是在服務體驗。這就導致銀行只能比拼服務，而服務這個東西，是最容易被模仿的，算不上核心競爭力。沒有核心競爭力的行業必然也是最容易內卷的行業。所以銀行業一度被評為內卷王。但是小編髮現一個有趣的現象，在知乎、頭條上吐槽銀行業內卷的多為工農中建、股份制銀行的員工，農商行員工發聲的比較少。作為中國銀行業數量最多的農商行（很多村鎮銀行也是農商行發起的），在主流新媒體上的聲音居然最小，這真是一個有意思的事。
一、圍攻光明頂
跟屠龍刀的出現改變了明教、改變了江湖一樣，網際網路（現在流行叫金融科技）改變了世界，也改變了銀行，更改變了農商行的江湖地位。
2017年以前，農商行跟明教一樣，因為遠離競爭激烈的城市，深耕縣域、農村，有著自己的勢力範圍，除跟六大行中的農行、郵儲客戶群體有交集外，跟其它幾家一般也是井水不犯河水。
2017年以後，因為國家政策，六大行紛紛成立普惠金融事業部，但哪裡還要普惠？城市裡肯定是不需要了，滿大街的銀行，到處都是，有人調侃：“你在城市的主幹道上找個公共廁所也許很難，但是你可以隨便找到一家銀行”。
六大行一看，那沒辦法，那我只能到農村去，到你農商行的地盤去，到能幫我完成普惠任務的地方去。
如果正常競爭，農商行主場作戰，佔據地利、人和優勢，六大行未必能贏。但是六大行一上來就玩七傷拳，以極低的利率對農商行客戶進行掐尖。比如小編知道的中西部某縣域專業市場，當地的農商行給市場中的客戶貸款利率一直是6.2%左右，某大行一進來，就宣佈，只要是農商行已授信客戶，農商行給多少額度，他們也給多少額度，利率直接下調至3.85%。導致農商行優質的客戶被挖走。農商行為了反抗，只有進一步降低利率或降維運營，但農商行定期存款佔比高，付息率高於六大行，當地網點也多，運營成本也較高。且六大行可以全國調動資源，即使他在這個地方虧本耗著你，你也耗不起。
搞到最後，政府都看不下去了。在第二十一屆北大光華新年論壇上，中國銀行前行長、第十二屆全國人大財經委委員李禮輝就指出大型銀行如果只是在小微金融市場“掐尖”，那只是一批優質的小微企業從中小銀行到大型銀行的信貸“搬家”，未必能夠顯著增加小微企業信貸供應的總量。
政府是讓你與農商行共同把盤子做大，而不是讓你去搶農商行的飯碗的。
二、難成合力
農商行體制比較獨特，他名義上是獨立法人機構，但管理機構卻是廳級單位省聯社，加上農商行體量一般較小，大部分資產規模也就幾百億，超過500億都算體量比較大的了。一般用的也是省聯社系統，所以農商行自主權一般不大。
有點類似明教，上面有總壇，下面有各個門派，相互之間互不統屬。有些大的農商行還像天鷹教一樣獨立出去。比如順德農商行、常熟農商行之類。但是這進一步加劇了農商行的弱化，本來還有一個帶頭大哥的，現在帶頭大哥不帶咱們玩了，加上省聯社系統成本、運營成本是一定的，成本分攤到其它農商行的成本就更高了。導致單個農商行的實力更弱了。
在金融科技日新月異的情況下，特別是雲計算、大資料、人工智慧都取得了實質性進展時，銀行的數字化轉型就是一條必然要走的路。而這需要巨大的資金投入和科技支撐，顯然，單個農商行無論是人力、財力根本不具備。比如一個資產規模300億的農商行，一年投入1000萬搞系統建設已經是頂天了。但建行一年投入都是上百億。
好比郭靖與尹志平，剛開始大家都差不多，尹志平可能還佔優勢，畢竟就在全真教門下，師父還是當世一流高手，但隨著時間的發展，郭靖得洪七公傳授降龍十八掌，後期又學了九陰真經，尹志平就遠遠不及了。
三、邯鄲學步
多重風險和挑戰之下，很多農商行陷入焦慮之中。對大行擁有先進的系統特別羨慕。特別是因為系統先進導致客戶轉到大行去了，對先進的科技系統就特別渴望!
甚至有些農商行認為只要搞幾個系統，就能迅速扳回一局。以至現在很多IT廠商就圍繞農商行開發系統，以緩解農商行焦慮，當然也賺得盆滿缽滿。
其實這種想法就跟那些以為搶到了屠龍刀就能號令天下的人一樣，很難成功的，如果自身能力有限，組織不匹配的時候，屠龍刀不但不能號令天下，反而是累贅。
單純地學習其他銀行“術”的方面，顯然難以成功。
“求木之長者，必固其根本；欲流之遠者，必浚其泉源。”
真要對抗強敵，還得專注於自身核心競爭力。
農商行紮根當地幾十年，也是江湖成名已久的門派，自然有自己獨到之處。
小編認為農商行的絕技就是其企業文化。充滿溫情的家文化在當今這個“朝讓好好幹，暮請你滾蛋”的社會中尤為難得。這種文化的溝通成本極低，決策鏈條極短。做得好的比如常熟農商行，就把這種優勢發揮得淋漓盡致。
四、合縱連橫
重重重壓下，合併重組就成了一條重要的出路。
笑傲江湖裡的五嶽劍派為什麼要結盟？就是因為在當時的江湖上，巨頭有少林、武當、魔教，中間的還有峨眉、崆峒、崑崙、丐幫，哪一派都不是善茬。五嶽劍派在這種形勢下，單獨依靠任何一派都無法對抗這些巨頭。所以要生存下去，就得結盟，但因為他們只是鬆散的聯盟，各派還有自己的掌門，相互之間還時不時搞點內耗，比如左冷禪就殺了衡山派劉正風全家，衡山派莫大先生也弄死了大嵩陽手費彬，難以形成合力。
農商行也是，一個市有幾家農商行，都歸當地的省聯社派駐的辦事處管轄。相互之間只是個鬆散的聯盟，各家都有自己的一套班子體系。在金融科技的大潮下，單個農商行根本無力投入資金進行數字化轉型，稍微貴點的系統都買不起。所以左冷禪要把五嶽劍派合併為一個門派的思路是正確，是符合時代要求的。
大家可以看到，近幾年，農商行合併重組也是大潮紛起。有意思的是，合併思路居然跟嶽不群的並派理論一模一樣。
嶽不群在嵩山大會上發表並派觀點：“各家各派如擇地域相近，武功相似，又或相互交好，先行儘量合併，則十年八年之內，門戶宗派便可減少一大半。咱們五嶽劍派合成五嶽派，就可為各家各派樹一範例，成為武林中千古豔稱的盛舉。”
你看山西太原農商行，不就是太原幾家小農商行合併成過來的，陝西秦農銀行也是在原西安市碑林區、新城區、蓮湖區、雁塔區、未央區、灞橋區農村信用合作聯社基礎上，以新設合併方式組建的。都是原先地域相近、相互交好的。
未來，農商行或許會更近一步，比如整個省內的農商行合併成一家農商行，與六大行、城商行鼎足而立。
