據目前為止，根據央行資料的顯示，信用卡逾期規模已經達一千多億。隨著信用卡的普及，每一年的信用卡逾期規模也在不斷的增加。很多卡友太依賴於信用卡，大部分都喜歡超前的消費，超過了自身能夠，承受的經濟能力範圍，以至於經常會刷爆自己的信用卡，造成信用卡透支，由於自己無力去償還信用卡賬單，從而出現了信用卡的逾期行為。
下面金葉財商給大家全面系統的講解下信用咔逾期的後果，本文內容比較長，希望大家可以耐心的看完。
2021年信用卡以及網貸逾期的後果，應該如何去正確的處理，我們接著往下看
大家經常遇到的問題，無非也就是下面這些，例如：
1、信用卡的容時容差是多少 ？
2、關於個人徵信的說法 ！
3、逾期後產生的利息違約金是如何計算的 ？
4、收到律師函代表什麼 ？
5、上門催收該怎麼辦 ？
6、什麼情況下會坐牢 ？
7、被起訴後該怎麼辦 ？
8、逾期會影響子女嗎 ？
9、多張卡片同時逾期後的還款順序 ！
10、如何進行有效的協商還款 ！
一、信用卡的容時容差
我們在使用️用卡的時候，有時會忘記還款日期，或者少還了幾毛錢幾塊錢等等，但是銀行也不完全是那麼刻板的，不會一刀切，不同銀行在信用卡還款方面提供了各自的“容時容差”規則。
容時：️用卡還款日未償還的，大部分銀行有1到3天的容時時間（工行除外，不同銀行時間不一樣）只要在這個時間內還款，都不算逾期，不會上傳到央行徵信；
容差：賬單金額和實際還款金額的差距，小於或等於某一值的時候，會認為還清，不會上傳到央行徵信；一般是10元人民幣或者等額外幣，不同銀行金額有所不同。
各大米行的容時容差細則如下：
1、中行：容差金額為賬單金額的1%，容時期限普通卡為3個自然日，白金卡為9個自然日。
2、工行：容差金額僅對未還部分罰息，沒有容時期限。
3、農行：容差金額為普卡100元，金卡和白金卡為200元，容時期限為2個自然日。
4、建行：沒有容差金額，容時期限為3個自然日，需要主動剛打電話申請。
5、交行：容差金額為10元人民幣或等額外幣，容時期限為3個自然日。
6、招行：容差金額為10元人民幣或等額外幣，容時期限為3個自然日。
7、興業：容差金額為10元人民幣或等額外幣，容時期限為3個自然日。
8、廣發：容差金額為10元人民幣或等額外幣，容時期限為3個自然日。
9、浦發：容差金額為10元人民幣或2美元，容時期限為還款日3個自然日內的22點前。
10、民生：容差金額為10元人民幣或等額外幣，容時期限為3個自然日。
11、華夏：容差金額為10元人民幣或等額外幣，容時期限為3個自然日。
12、光大：容差金額為最多為100人民幣或20美元，容時期限為3個自然日，需要主動打電話申請。
13、中信：容差金額為10元人民幣或等額外幣，容時期限為3個自然日，需要主動打客服電話申請。
14、平安：容差金額為10元人民幣或等額外幣，容時期限為3個自然日。
二、關於我們的徵信報告
2019年5月個人新版徵信正式面世，徵信資訊的時長及精細程度將進一步提升。逾期記錄的“有效期”正式定為五年。之前並沒有對負面記錄的時效進行明確規定，在舊版個人徵信報告中，逾期記錄無論是幾年前的都會顯示。新版信用報告只展示消費者最近五年內的逾期記錄。
相信大部分剛逾期的朋友對徵信都不是很瞭解，對催收口中說的：徵信不良記錄會伴隨自己一生，以後不能貸款買房買車，影響子女上學就業等等，半信半疑，自己嚇自己。
其實並沒有那麼嚴重，這只是一種催收手段，嚇唬逾期小白而已。
徵信只會保留近5年內的逾期記錄，只要你把欠款還清，5年後又是一條好漢，一樣可以貸款買房買車。至於他們所說的影響子女那更是不可能，上學就業是一個人基本的人權，父母徵信有不良記錄，子女何其無辜，這個說法完全沒有法律的依據。
除非有一種可能，就是被起訴後沒有按照法院的判決來執行，然後銀行向法院申請強制執行並且被法院列入失信被執行人名單，也就是我們俗稱的“老賴”，具體情況這裡就不做解說了，想要了解的朋友可以到（第八章節：逾期會影響子女嗎？）查閱。
徵信重要也不重要，徵信對於一個事業蒸蒸日上的人來說確實很重要，這一點我不說大家也知道，但是徵信對於一個欠一屁股債甚至連飯都吃不起的人來說，毫無意義，甚至還會成為阻礙我們上岸的一個枷鎖。
三、逾期後產生的利息違約金是如何計算的？
1.利息：利息的計算比較嚴苛和複雜，起算時間溯及到消費入賬日，並且一般按日息萬分之五計算迴圈利息，非常不划算。計算公式為：利息=日利率*記息基準*計息天數。舉例來說，當月1日消費10000元，如果在銀行規定的免息期還未還上，則每天需付利息為10000*0.0005=5元，一個月也就是150元。
這個利息的不管你有沒有逾期都是這樣算的，大部分持卡人都沒有仔細算過，如果沒有控制好自己的消費慾望，收入跟不上的話，一不小心就成了卡奴。我在給大家細算一下：10000元每天的利息是5元，一個月也就是150，50000元每個月就要750，一年下來就是9000元，一個普通的打工族，除去家庭開支，如果消費慾望比較強的話，一年下來還不一定能夠存到9000元，如果是這樣的話就會越陷越深。如果欠的是網貸就更不用說了，網貸的利息遠不止於此。
2.違約金：根據2017年01月01日生效的《中國人民銀行關於信用卡業務有關事項的通知》，髮卡機構可與持卡人透過協議約定是否收取違約金，及相關收取方式和標準。持卡人一旦出現逾期未還款行為，髮卡機構有權參照約定計收違約金，一般為每期最低還款額未還部分的5%。如持卡人這個月的信用卡賬單金額為10000元，最低還款額為1000元，持卡人只還了200元，那麼這期將產生（1000-200）*5%=40元的違約金。值得提醒的是：最低還款額= 全額計算部分 + （本期賬單餘額–全額計算部分）* 10%，其中全額計算部分為：上期未還最低還款額部分+本期消費超限部分+本期費用總額+本期利息總額+本期預借現金總額+本期分期付款分攤總額。逾期的時間越長，這個計算的基數就會越大，違約金也就會越高。
四、收到律師函代表什麼 ？
很多逾期的朋友估計都是第一次遇到這樣的事，收到律師函之後心裡很慌，擔心是不是真的會有這樣的後果，其實這個擔心是多餘的。因為律師事務所或者是律師本人他是沒有司法職能的，不管律師函的內容寫得有多麼的可怕，他所說的內容本身只是起到一個提醒和合理的告知，單一個函件是沒有效力的，除非被起訴了，最終的結果依然是由法院來判。
律師函的意義：律師函實際上是律師告知函，它是以律師事務所（而非律師本人）的名義，受平臺或者銀行的委託成為了代理人來對你進行法律的申明，用主觀告知的方式，告知欠款人當前已建立的法律關係，包括其權利和義務以及法律後果。還有一個作用是訴訟時效的延期。
如何分辨律師函的真假：其實律師函的真實性並不是那麼重要，律師函起到法律宣告合法告知（加上訴訟時限的延長）的作用，沒有必要糾纏於內容的真假，因為沒有實際的意義。簡單來講就是：現在你欠我錢了，你應該還錢，如果你不還款，你可能會承擔XXX的後果。律師函僅在法律上具有一種法律效力，即作為通知及證據。
所以律師函當中提到的後果，其實不用那麼的擔心，但也不能無視它的存在，到了這一步，銀行是有可能也有權力起訴你的，被起訴後你也是需要承擔一定的民事責任。
五、上門催收該怎麼辦？
說到上門，首先給大家分享一個好訊息：根據最新的刑法修正案，暴力催收入刑于2020年3月1日開始正式實施，這也意味著催收行業本就十分敏感的弦又繃緊了一些。不管催收監管如何嚴厲，從根源上講催收不可能停止，只是需要換個姿勢而已。
上門是很多負債人都比較擔心的問題，主要是自己沒有經歷過這樣的事，同時也擔心上門會影響自己的工作和生活問題，害怕單位同事或者是家人知道，讓自己顏面掃地，也有些是父母的年齡大了，擔心父母受不了這個刺激。欠款逾期未還，本身就是我們有錯在先，這個是不可否認的，別人要上門也是沒有辦法阻止的，我們只能是想辦法積極應對。但是催收說上門有時候只是在嚇唬你，給你施加壓力，迫使你儘快還清欠款，並不是真的會上門。下面給大傢俱體分析一下：
如果你欠的少，只有幾千塊錢的話，基本上不會上門，跟你說上門的話，估計嚇唬你的成分比較大，催收上門也是有成本的，路費都不少。也不值當！
如果欠得多的話很有可能，即使真的上門，我們也不用慌，他們不敢怎麼樣，現在監管對這方面特別嚴，而且暴力催收也已經列入了刑法，如果他們有任何違法違規的地方你都可以選擇報警處理，或者暴力相關證據向相關部門舉報。如果家裡有老人小孩不方便，或者你本人不想讓他們進門也是可以的，未徵得同意，私自進入他人住宅，屬於私闖民宅，是違法行為。最主要是自己要靈活隨機應變，這個自己掌握。
最後在提醒一下：如果他們讓你簽訂檔案或者其它相關的協議什麼的，一定要看清楚，感覺對自己不利的，可以拒絕簽字，不要稀裡糊塗就把字簽了，這個是要負法律責任的，後續如果銀行起訴的話，有可能就會變得很被動。
六、什麼情況下會坐牢？
如果你的欠款本金在5萬以下（不包含利息以及其他費用），可以明確的告訴你是不會坐牢的。即使欠款本金在5萬以上，只要你不是故意逾期不還，也不會涉及刑事責任。就算起訴也只是民事糾紛。
《中華人民共和國刑法》第一百九十六條規定：
【信用卡詐騙罪】有下列情形之一，進行信用卡詐騙活動，數額較大的，（5-50萬）處五年以下有期徒刑或者拘役，並處二萬元以上二十萬元以下罰金；數額巨大（50-500萬）或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑，並處五萬元以上五十萬元以下罰金；數額特別巨大（500萬以上）或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，並處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產：
使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領的信用卡的;使用作廢的信用卡的;冒用他人信用卡的;惡意透支的。前3點盜刷、複製假冒信用卡等方面的信用卡詐騙行為在這裡我們就不討論了，重點說一下跟大家息息相關的第4點：惡意透支。
符合惡意透支的主觀意圖。比如申請信用卡後一次性套光，再也沒有使用；或者無正當職業，套用他人職業資訊或者掛靠公司騙取信用卡後，一次性套光，不還款不使用的。要符合“非法佔有”，如透支後透過逃匿、改變聯絡方式等手段逃避銀行催收；抽逃轉移資金；用透支的錢賭博、嫖娼等進行犯罪活動的；如果銀行起訴後無法證明信用卡套現後的資金的真實用途的。總結：現實生活中又有多少是因為信用卡逾期而坐牢的呢？銀行最終的目的只是想要收回欠款而已，信用卡逾期動不動就起訴坐牢的話，檢察院和法院都不用受理其他的案件了。而且信用卡詐騙罪的條件是比較苛刻的，如果你沒有以上這些行為，基本上不用擔心這個問題。
七、被起訴後該怎麼辦 ？
信用卡逾期被起訴的案件相對來說是比較少的，一般而言，符合以下條件的人才會被銀行列為起訴物件：信用卡逾期本金超過5萬元，當然也不排除少部分逾期本金只有兩三萬或者一兩萬元也遭起訴的情況，這類案件產生的主要原因是借款人長期拒接電話。
很多時候催收人員為了給持卡人施加壓力會跟你說：今天幾點之前不還多少進來，案件將移交法務訴訟處理。或者跟你說起訴材料已經移交法院了，如果要申請撤訴的話，要先還多少進去。起訴是需要時間的，銀行準備訴訟材料包括法院受理立案排期都需要一個過程。
如何確認自己是否真的被起訴呢？1、收到12368發來的簡訊，上面有明確的開庭時間以及開庭日期，還有案件編號，案件號是可以透過（中國審判流程資訊公開網）的官方網站查詢的。2、收到EMS給你郵寄的法院傳票，上面有法院的公章以及開庭時間和開庭地點，案件編號同意也是可以查到的。
如果出現以上任意一種情況的話，基本可以確定已經被起訴了，被起訴後是不可能像催收口中所說的：最低還多少進去就可以撤訴。走到這一步銀行已經對你失去耐心了，而且這當中會產生訴訟費用，要想撤訴的話估計也只能一次性還清，並且承擔訴訟費用。如果你能夠一次性償還的話，這個訴訟費用其實也是可以跟銀行談的，因為你長時間逾期肯定產生了一大筆利息和違約金，這些費用能夠減免多少就看你怎麼談了。
如果被起訴了，實在沒有償還能力該怎麼辦呢？其實銀行起訴信用卡逾期的案件，完全就是走流程而已，銀行所提供的材料足以保證勝訴，若害怕開庭或者逃避問題，法院當場就會出具判決書，完全按照銀行的訴求判決，如果欠款人不按照法院判決執行，那麼銀行就會向法院申請強制執行。強制執行的後果這裡就不講了，在第八章節中會具體講。
其實不出庭是非常不明智的做法，到了法庭還可以爭取庭外調解，調解的結果一般就兩種：
停息分期償還；減免費用一次性還本金。停息分期有可能能夠爭取到36期或者48期的停息分期，如果你不去的話就一點機會都沒有，調解的結果即使在差，也總比判決結果更好。如果調解成功並且交了訴訟費用之後，銀行會主動撤訴，欠款人並不會形成訴訟記錄。就算銀行不同意調解，開庭的時候你可以跟法院主張自己的訴求，法院會根據你的實際情況和銀行的訴求酌情宣判，不會一棒子打死，就是給你3個月或者半年一年也總比一次性還清要好。
八、逾期會影響我們的子女嗎 ？
“徵信進入黑名單會影響子女上學、考公務員等等”經歷過逾期的朋友大部分都從催收口中聽到過這樣的話，但事實並非如此。
央行徵信系統沒有黑名單的說法，只會如實客觀的記錄逾期行為，父母的徵信不好其實對子女是沒有任何影響的。那些被起訴後，並且強制執行被法院列入失信被執行人名單的，也就是我們俗稱的“老賴”才會影響子女上學、考公務員等等。影響子女上學也僅限於不能就讀高消費的私立學校、貴族學校等等。
失信被執行人是指：被執行人具有履行能力而不履行生效法律文書確定的義務。
所以說，老賴不是你想當就能當的，你也得有這個實力不是。被強制執行之後如果你名下沒有任何財產，並且確實也沒有這個經濟償還能力的話，法院是不會把你列入失信被執行人的。但是被強制執行之後，你名下的所以銀行賬戶，包括微信支付寶都會被凍結，這些賬戶如果有錢的話會被直接劃扣。
九、多張卡片同時逾期後的還款順序！
負債的人大多都會有好幾張信用卡或者是網貸，如果債務全面爆發後，還款順序應該怎麼樣呢？根據多年的從業經驗總結出一些建議，供大家參考，具體還是要根據個人的實際情況來定。
1、如果欠了多張信用卡和網貸的話，應該優先償還信用卡，因為網貸起訴的機率比較低，信用卡被起訴機率會遠大於網貸，其次，網貸到後面可以協商一次性還本金。
2、多張信用卡同時逾期應該優先償還5萬以上額度的，額度越大，起訴的機率越高，其次5萬以上的有可能會涉及到刑事責任。這也僅僅是建議，具體還是要根據個人的負債和月收入情況來定，如果有其它額度小的銀行，經濟允許的情況下，也可以先一次性把小額的還清，畢竟還清一家也少一家的催收，大額的也可以選擇跟銀行協商停息分期來償還。
3、網貸應該區分一下，先處理上徵信的正規網貸，其次是那些利息超出國家法律範圍不合規的網貸。一些不合規網貸，也是最令人難受的，大部分都會被各種催收，甚至上門騷擾等。如果是欠款少的話，也可以先還上，避免自己弄的身心疲憊，影響自己的工作和生活，具體情況自己把握好久行。
十、如何進行有效的協商還款 ！
與銀行協商要遵循一個原則：有理有據。
有理：不失聯不逃避，有還款意願，有耐心有誠心；有據：拿出沒有還款能力的證據，拿出《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》，該怎麼跟銀行協商，按照這條規定套進去就可以。
《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第70條的規定，在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意願的，髮卡銀行可以與持卡人平等協商，達成個性化分期還款協議，協議最長不超過5年。
1、特殊情況下：什麼是特殊情況，這個沒有統一的標準，比如自己生病住院、疫情原因失業、生意失敗、家人重大疾病等等，只要你的情況真實，能夠拿出證明給到銀行，並且得到銀行的認可都可以稱之為特殊情況。
2、確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力：這是最關鍵的一點，協商的前提是信用卡已經出現逾期，因為在銀行看來，如果你沒有逾期並不能證明你沒有償還的能力，你可以申請正常的賬單分期（帶有利息和手續費），或者是還最低還款。並且你還要準備好證明材料，比如：貧困證明、收入證明、共債證明（別的銀行的欠款證明），銀行會根據你個人收入和負債情況進行評估，證明你確實沒有償還能力，並非惡意逾期，所以才要跟銀行協商還款。
3、還款意願：如何才能證明有還款意願呢？逾期後積極跟銀行溝通，催收電話一定要接，不要失聯，讓銀行能夠聯絡的上你，每個月或多或少都還些錢，是最有效證明有還款意願，而不是惡意逾期。即使逾期後沒有還過款，那麼你也要給銀行一個合理的解釋，讓銀行能夠接受。
最後你在根據自己的還款能力給到銀行一個還款方案，比如你想分24期或者60期每一期還多少錢，一定要具體到詳細數字，這個方案一定是要合理的，雙方都能夠接受。假如你欠銀行,5萬塊錢，你月收入有5000元，你跟銀行說想分50期，每個月只能償還1000元，剩下4000的收入你肯定要跟銀行解釋清楚需要用在什麼地方，如果解釋不清楚，那麼銀行是肯定不會接受的，你想讓自己每個月的還款壓力小一點是可以理解的，但是站在銀行的立場來看，個性化分期本身就是免息分期的，銀行沒有利潤可賺，那麼銀行肯定是希望以最短的時間收回這筆欠款。
如果銀行有違規操作或者在催收過程中有違規的行為，那麼你可以利用這些作為談判有利的依據，也許能夠得到一個更理想的分期方案，後續我會給大家分享更詳細具體的協商技巧。
和銀行達成個性化分期還款協議後，後續一定要按照協商好的金額按時還款進去，不能出現二次違約。否則銀行很可能會直接走法律的程式。協商還款的前提，是具備一定的償還能力，不然協商下來也是白搭。
