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網貸企業的高利貸究竟是多少？此前，由於大部分P2P的訴訟並未立案法院程式，除了內部審計以及各種投訴網站的個案之外，大家並不清楚究竟是多少。
而在整個P2P行業，其實有一家有牌照的銀行也就是劉永好和雷軍一起搞的新網銀行，從成立開始就背信棄義（違反當時銀監會批覆規定）成為一家網際網路銀行（其實就是P2P銀行，一度夢想成為P2P中樞銀行）。
最近，中國裁判文書網公佈了新網銀行對借款人的大量起訴裁判文書，凌通社對80份判決書的統計顯示，新網銀行出借個體的平均借款額為5萬多，而利率平均數為16.463%，最高的利率為21.6%，最低為一例9%。根據政府對於民間高利貸的定義， 超過LPR四倍也就是15.4%就是高利貸，那麼假如按照LPR，就坐實了新網銀行給窮人發放高利貸是事實。。。。。劉永好和雷軍，二位新網銀行的控制人和股東，在共同富裕和第三次分配的背景下，是不是考慮一下這些可憐的窮人的感受呢？
80份判決書資料 最高利率21.6%
新網銀行的主頁顯示，借款利率最低為7.92%，不過，從80份判決書看，最低一個案例為9%，大部分在15以上，最高的魏21.6%，而且新網銀行無一不要求法院判逾期利率增加50%。
有意思的啊，新網銀行的貸款尾數8特別多。。。。
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新網銀行：最低7.92%
法院判決不同：不高於24或者不超過四倍LPR
在四川地區的法院判決中，幾乎所有案例都判決新網銀行勝訴，新網銀行正據此對當事人進行強制執行，但法院也明確對超過24%部分的利率不予支援，因為根據新網銀行和借款人的合同，逾期部分利率增加50%，也就是說比如在21.6%的案例中，新網銀行主張在複利基礎上按照32.4%計算利率（是不是太黑了）。
而凌通社看到，在江蘇的一個判例中，法院認為“新網銀行根據合同約定所主張逾期罰息的利率高達22.95%，明顯過高，故本院根據金融服務實體、降低融資成本的精神，依據法律規定，綜合考慮國家有關金融監管規定，借款銀行的實際損失等因素，根據公平原則和誠信原則，將罰息利率酌情調整為按照新網銀行宣佈提前到期時的全國銀行間同業拆借中心公佈的一年期貸款市場報價利率的四倍計算”（也就是LPR,3.85%的四倍也就是15.4%）.
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四川地區法院判決：不超過24%
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江蘇法院判決：不超過4倍LPR
民間借貸利率最高15.4% 持牌金融機構呢？
事實上，對於民間金融機構的利率問題，人民法院早就有過規範，也就是說四倍。但是，對於持牌金融機構的利率，包括小貸公司的利率問題，無論是監管機構還是人民法院，都沒有明確的規範性檔案。這給包括螞蟻金服的借唄、新網銀行等網際網路金融機構發放出高利率貸款製造了空間。而一般的大行，消費貸款的利率還是很優惠的，記得凌通社曾經在工商銀行借到過不到6的貸款。
2021年，8月20日，最高人民法院舉行新聞釋出會，釋出新修訂的《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，表示，依照《中華人民共和國民法典》的最新精神，決定對《規定》進行修改，主要有以下三個方面：一是尊重當事人意思自治，依法確認和保護民間借貸合同的效力；二是調整民間借貸利率的司法保護上限，推動民間借貸利率與經濟社會發展水平相適應；三是認真貫徹落實民法典，促進民間借貸規範平穩健康發展。
最高人民法院審判委員會副部級專職委員賀小榮在釋出會上表示，最高人民法院在認真聽取社會各界意見並徵求金融監管部門意見建議的基礎上，經院審判委員會討論後決定：以中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心每月20日釋出的一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍為標準確定民間借貸利率的司法保護上限取代原《規定》中“以24%和36%為基準的兩線三區”的規定。
以2020年7月20日釋出的一年期貸款市場報價利率3.85%的4倍計算，民間借貸利率的司法保護上限為15.4%，相較於過去的24%和36%有較大幅度的下降。
新網銀行的利率就是高利貸
2016年12月，原中國銀監會批覆了新網銀行的成立，確定了業務範圍，並且特別表示新網銀行要重點面向個人消費者、中小微企業和“三農”等客戶開展金融服務”。
凌通社雖然才疏學淺，但個人消費者、中小微企業和“三農”這幾個字還是認識的，意思是這些人是你的服務物件。
核准經營範圍為：吸收公眾存款；發放短期、中期和長期貸款；辦理國內外結算；辦理票據承兌和貼現；發行金融債券；代理發行、代理兌付、承銷政府債券；買賣政府債券、金融債券；從事同業拆借；買賣、代理買賣外匯；從事銀行卡業務；提供信用證服務及擔保；代理收付款項及代理保險業務；提供保管箱服務；經國務院銀行業監督管理機構批准的其他業務。
不過，新網銀行成立之後並沒有按照傳統的銀行存款-貸款的方式走，而是成為一家P2P銀行，從各大銀行同業籌款，然後透過網際網路給消費者尤其是很多無信用記錄的人借款。
由於新網銀行本身沒有消費場景。新網銀行發放借款的方式很多就是和各大平臺合作，從而介入二手車等業務。而在這些業務中，新網銀行的貸款成為眾矢之的，並因為貸款利率等問題被銀保監會通報批評。
銀保監會通報
自2019年第四季度以來，監管系統接收到消費者對新網銀行的投訴舉報顯著上升，車貸方面的投訴舉報數量位列銀行業金融機構第二位，反映問題主要集中在銀行違規放款、對車貸金額存在異議、貸款息費過高、暴力催收等方面。其中，對新網銀行與上述網際網路平臺合作業務的投訴舉報尤為突出。
經查，新網銀行與該網際網路平臺合作業務存在以下侵害消費者合法權益的行為：
一是新網銀行貸前調查不盡職。新網銀行存在對部分借款人貸款申請資料真實性核查不到位的問題，違反相關監管規定。
二是新網銀行催收管理不到位。新網銀行存在簡訊催收缺乏相應的管理制度、電話催收操作規程不完備等問題。
三是新網銀行與該網際網路平臺合作業務推高了消費者融資成本。在監管接收的消費投訴和舉報事項中，消費者被該網際網路平臺收取的平臺費或服務費與汽車融資金額之比集中在14%至28%之間，有的費率達到30%以上；新網銀行向消費者發放貸款的年利率區間為7.7%-8.9%，均值為8.49%。消費者承擔的費率、利率等融資綜合成本大幅高於汽車消費貸款正常息費水平。
新網銀行的高利貸
根據上述銀保監會檔案，新網銀行向消費者發放貸款的年利率區間為7.7%-8.9%，均值為8.49%。也就是說這些貸款最後利率到14%至28%是因為平臺加價等而發生的。
當時，銀保監會也沒有表示此前發生的高利貸利率怎麼處理？而根據80份判決書的統計分析，新網銀行對於起訴的消費者的貸款平均利率在16.46%，首先，對於民間的利率來說，超過15.4%就是高利貸，也就是說超過部分不支援。而對於新網銀行這樣的持牌機構來說，凌通社覺得，本身就不能按照民間機構的規定來計算，持牌機構應該根據貸款人的適當性原則根據信用等情況給予貸款，而不是透過高利貸貸款沒有消費能力的人。
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用日息忽悠金融小白
在裁判文書中，凌通社還發現，在新網銀行和消費者簽訂的合同中，多個合同的利率顯示不明確，和此前很多非法的P2P一樣，不顯示年度利率，而是透過日息的方式顯示，日利率從0.04%到0.05不等。
其實，對於金融小白，日利率就是一種詐騙，2020年12月29日，銀保監會發布風險提示稱，一些機構或網路平臺在宣傳時，片面強調日息低、有免息期、可零息分期等優厚條件。然而，所謂“零利息”並不等於零成本，往往還有“服務費”“手續費”“逾期計費”等，此類產品息費的實際綜合年化利率水平可能很高。部分營銷故意模煳借貸實際成本的行為，侵害了消費者知情權，容易讓人產生錯誤理解或認識。
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新網銀行正大批凍結消費者賬戶
資料顯示，新網銀行已經是法院最大的常客，目前，法院系統新網銀行立案20220件，17711份裁判文書，涉及到的案件26814份，其中83.29%的案件和四川雅安市有關。
這些案件中，大部分案件就是和新網銀行的P2P案件相關，幾乎所有的案件中利率都超過了LPR的四倍。現在，新網銀行已經對越來越多的借款人採取法律行動，起訴或者凍結其在支付寶微信等的賬號。凌通社無意支援這些超前消費的所謂消費者，但凌通社覺得，新網銀行對於這些白條客的借款，尤其是高利貸的發放，也是造成這些人無法還款的原因之一，有關方面應該採取措施，拯救這些高利貸苦主。
新網銀行Q3利潤約6.45億
作為擁有新網銀行15%的股東，四川紅旗連鎖剛剛公佈了Q3資料，其中聯營企業和和營企業的收入為9684萬，此前，半年報顯示，紅旗連鎖在新網銀行的投資收益為6400萬，由於紅旗連鎖的2家合作企業基本就是新網賺錢，據此粗略計算，新網銀行到Q3的利潤為6.45億，此前半年報為4.28億，而2020的利潤為7.06億。也就是說，新網銀行2021的資料可能反彈，但離2019年的高點恐怕還有距離。
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紅旗連鎖投資收益9800萬
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紅旗連鎖中報投資新網收益6400萬
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新網銀行去年利潤7.06億
NO.01
劉永好雷軍的社會責任
作為控制人和董事（此前雷軍被提名為副董事長）共同富裕和社會責任，第三次分配是劉永好雷軍這樣的富人現在應該考慮的，顯然，給沒有消費能力的人發放高利貸，然後起訴他們不可能是社會責任。
二位富人應該想一下是不是不要去起訴這些可憐的消費者了！
