大家好，我是資料君。
先預測下一篇文章：很可能是未來10年領取最高的養老年金問世，大幅度領先金生有約優享版與百歲人壽（祿享版）。
不得不承認網際網路保險最近幾年崛起的態勢已經威脅到傳統保險渠道，當然也伴隨著網際網路保險的內卷。
第一個是自媒體的內卷：保險自媒體太多，競爭太殘酷，很多其它財經自媒體也成立了保險部門。內卷下流量下滑，推廣成本高企，新保險自媒體即使有好內容也很難有高流量，生存困難。
第二個就是網際網路保險中介的內卷：為了保費，這些中介開拓C端，打高傭廣告直接吸引客戶或者營銷員，不可持續，導致獲客成本極高。還與保司某些產品籤獨家代理協議，定製化產品，排他。
第三個就是保險公司間的內卷：也可以說是產品的內卷，涉及到重疾、醫療、意外、增額壽、定壽等。網際網路市場是產品競爭最激烈的地方，定壽打價格戰，重疾打責任打價效比戰，新出的很多增額壽在IRR3.490%-3.499%之間瘋狂內卷。
說到增額壽，目前已經內捲到非常恐怖的地步了，以至於最近一個月資料君對新產品已經停止單篇評測了，反正都差不多，毫無新意可言。
內卷1：獨家代理協議
弘康與橫琴是典型代表。籤獨家代理協議對於平臺與保司可謂是雙贏，平臺有獨家排他性的產品，形成自己的產品競爭優勢。這個產品不錯，只要我這一個平臺能賣，客戶想買那就來我這裡買，銷售人員想賣那就來我這個平臺賣。保司通常對銷量也能吃個定心丸，因為通常是有保量協議的。
但是保司肯定是不希望自家產品只能在某一個平臺賣，所以就選擇與多家平臺籤協議，比如弘康利多多與弘康金滿意足（臻享版）和弘康金滿滿，這3款籤的都是不同平臺的獨家代理協議，但是呢中後期利益幾乎一致。
還比如說橫琴，傳世壹號（尊享版）與自家的利久久就更離譜了，產品在很多年份現金價值一分錢都不差。就是隨便換個名字，利益稍微調整一丁點，只是在不同平臺賣。還有橫琴傳世金彩也是單平臺產品，之前停售的琴童也是定製產品。
內卷2：利益相差無幾
增額壽險受3.5%預定利率的影響，最終IRR一般都不可能超過3.5%的，為了最大化利益，做到利益極致，只能無限接近3.5%。
所以目前頂級利益的內部回報一般在3.490%-3.499%之間，就差0.001%-0.009%之間，總交100萬的過了幾十年現金價值就差幾百幾千頂多幾萬。就算幾萬折現到現在可能也就一兩百的差距。
很多客戶也是挑花了眼，手裡握有了第一梯隊的產品，卻還要看看有沒有更好的，難道現價再多幾百幾千塊就滿足了，就多那麼個0.001%就能心裡滿足？
有意思嗎？沒意思。什麼升級換代，難道就是3.490%升級到3.495%就很厲害了？又不是3.2%升級到3.495%。
難道增多多1號升級到2號、鼎峰1號升級到2號、益利多1號升級到2號、傳世壹號升級到傳世壹號（尊享版）等等這些利益就有很大提高，根本就沒有多大提高，反正就在那0.001%裡內卷。
內卷，瘋狂的內卷，毫無任何意義。所以今後再有新產品除非有特色否則我是不會再浪費自己的精力去單篇做評測了。
保司要多想想自己的核心競爭力到底是啥，是對接養老社群，還是可以附加追加自由手續費低且結算還不錯的萬能，還是自身對中高客的極致高階服務，還是前期現價高且貸款利率低，還是自家積澱下來的品牌價值.....
就目前來看，未來保險最大的風險敞口必然積聚於網際網路保險，惡意競爭，低價策略不可持續，你方唱罷他登場。需要銀保監會對網際網路保險強監管，從產品設計到破除寡頭平臺壟斷到銷售可回溯等嚴加審查，還網際網路保險一方淨土。
內卷吧，繼續內卷，也就是最後1個多月了，明年起網際網路保險新規要你好看。
下一篇文章：很可能是未來10年領取最高的養老年金問世，大幅度領先金生有約優享版與百歲人壽（祿享版），敬請期待！
下期見！
