近日，與徵信有關的兩個話題備受關注。一個是9月22日，花唄全面接入央行徵信系統；另一個是9月30日，央行釋出《徵信業務管理辦法》。如果說花唄接入央行徵信表明網路貸款業務開始告別野蠻增長，那麼《徵信業務管理辦法》的出臺則釋放出助貸業務面臨“洗牌”的訊號。
通俗地講，助貸機構就是在有貸款意向的群體和發放貸款的銀行、小貸公司等之間充當介紹人角色的機構。助貸業務的主要目標是將金融服務送達低收入人群和弱勢群體，解決部分小微企業融資難題，儘管延伸了服務“觸角”，但資料濫用、資訊洩露等“硬傷”也將其推向“風口浪尖”。
近年來，監管層多次對助貸業務表示關注。無論是央行方面要求網路平臺個人資訊與金融機構全面“斷直連”（第三方支付機構切斷之前直連銀行的模式，接入網聯或銀聯），還是銀保監會提到要審慎開展與助貸機構的業務合作，包括此次《徵信業務管理辦法》的釋出，均體現了監管層對規範助貸業務發展的決心。
中小銀行由於受到地域、網點、場景等限制，零售業務發展困難較大，助貸模式恰好可以幫助它們透過與網際網路金融機構合作拓展資金運用空間。但是，這樣一來，銀行核心風控環節相當於外包給了第三方平臺，從而在一定程度上影響銀行自身客戶篩選、風險評估、風險控制的能力。原先網路平臺將資料使用和分析結果直接輸出給銀行，如今銀行從徵信公司獲得原始資料後，如何分析、建模以及篩查客戶、控制風險，成為亟待解決的重要課題。
對於中小銀行來說，要進一步增加對風險管理的重視，不能“先放後管”“事後風控”。加上中小銀行業務體量有限，難以擁有完整的大資料反欺詐能力，因此在提升自主風控能力的過程中，需揚長避短，利用本地資源，與本地機構合作，在線上發力的同時加大線下走訪力度，探索出全新的獲客和風險畫像模式。客戶准入後，在確定授信額度和還款期限方面，中小銀行還可以透過收入水平、學歷、社會地位等指標建立客戶收入負債模型，以評估客戶的還款能力。
尤其是在放貸後，借款人的行為表現則直接反映出預期風險。有著人緣地緣優勢的中小銀行更應該做深做細貸後管理各個環節的工作，信貸人員深入所轄企業，觀察生產經營狀態，及時防範化解融資風險，同時根據不同信貸產品的風險特點，有針對性採取防控措施，提升貸後管理工作的精細化水平，防範和化解信貸業務貸後環節風險。（楊怡明 《農村金融時報》供稿 來源：經濟日報）
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