房貸是否要提前結清？什麼時候提前結清才划算？這個問題我看到很多人都在問。但是這個問題相當不好回答，因為這個問題，對於不同的人，答案都是不同的。因為前提條件太多種情況，可能對於每個人都是不同的。
我們首先簡單羅列下不同的人，房貸組成的不同情況。一共分為三種常見的情況。第一種是商業貸款；第二種是組合貸款；第三種是純公積金貸款。
房貸是否有必要提前結清，一定要根據自己的情況去判斷，不要人云亦云。
如果你是純公積金貸款，大部分人純公積金貸款年化利率才3.25%，甚至還有的更低。年化利率3.25%是什麼概念？一定是你這輩子能貸款貸到利息最低的一次。而且還是分期時間最長的一次貸款。甚至國企，大企業的融資成本，都不止3.25%，這一定是國家送給你最大的一份禮物。所以純公積金貸款，能不提前結清，一定不要考慮提前結清。
如果你是組合貸款，公積金貸款一樣年化利率也是3.25%，商業貸因人而異，我見過商業貸年化利率4.5%，而現在大部分的房貸年化利率都在5%—6%左右。
那麼組合貸有沒有必要提前結清？答案依然是能不提前結清，還是儘可能不要提前結清。不管你公積金貸款部分是10萬，還是100萬。提前結清房貸，不能只結清商貸部分，還要同時結清公積金貸款部分，才能拿回房產證。而公積金貸款，每個家庭只能申請2次，家庭中任何一個人，無論婚前還是婚後，兩人合計使用次數或一人使用次數已經達到兩次的，則整個家庭往後都不能再使用公積金貸款，而且需要第一筆公積金貸款結清以後才能申請第二筆公積金貸款。
總結如果你是純公積金貸款或者組合貸款，如果是為了第二套房產能使用公積金貸款，可以考慮結清第一套房貸。否則不要輕易考慮結清。
如果你是商業貸款。也不要輕易考慮結清房貸。首先我們要了解兩組資料。
個人經營性貸款，大部分銀行年化利率在4%—5%左右，最高可貸年限10年。
個人消費性貸款，大部分銀行年化利率在6%左右，最高可貸年限5年。
個人住房貸款，大部分人年化利率在5%—6%左右，最高可貸年限30年。
看似結清房貸，去做個人經營性貸款更加划算。但是往往大家忽略了一個重要的點，就是通貨膨脹率。
透過CPI指數，我們可以計算得出。
同比一年期，2020年同比2019年，通脹率為2.49%；
同比五年期，2020年同比2016年，通脹率為9.4%；
同比十年期，2020年同比2011年，通脹率為21.5%；
同比三十年期，2020年同比1991年，通脹率為206.75%；
這個資料可以讓你更直觀感受到分期足夠長的貸款，能抵禦通貨膨脹的事實。短短十年間，我們的貨幣縮微了21.5%，而10年後房貸年化利率依然保持在6%左右。如果你的房貸月繳費是10000元，10年後，只相當於現在的7850元。
這個時候，你還覺得結清房貸有必要嗎？
有什麼情況下結清房貸划算，我大致分為二種情況下，可以考慮結清房貸。
第一種情況：當你的房貸剩餘本金所剩不多時，比如你的房貸剩餘本金10萬，這時候你剛好手頭有10萬可以結清房貸。可以考慮結清後，重新抵押做個人經營性貸款。
第二種情況：當你手頭有專案收益率遠高於年化利率6%時，且盈利確定性高的情況下，可以考慮結清房貸，重新抵押做個人經營性貸款，貸到更多的本金，投資進行盈利。
最後總結，普通人不要輕易結清房貸。這將是你一生中能貸款貸到利息最低的一次。而且還是分期時間最長的一次貸款。
