21世紀經濟報道記者申俊涵 報道 對鋼貿行業的中小企業來說，融資難、融資貴一直是繞不開的痛點。為了幫助它們緩解這些融資難題，找鋼網與平安銀行、塔比星資訊科技(深圳)有限公司聯手推出了科技金融產品“鋼貿訂單貸”。
據瞭解，“鋼貿訂單貸”無需抵質押，申請、提款、還款全線上化操作，最高貸款金額達200萬元，最低年化利率7%，按天計息，隨借隨還。9月17日，這款產品正式上線並於當天完成首筆使用者提款。
“我們希望透過鋼貿訂單貸這樣的產品，讓中小鋼貿商不要因為資金的短缺造成運營的困難。讓它迴歸服務行業上下游的本質，最終促成供應鏈的穩定性，實現供應鏈整體綜合成本的降低。”塔比星董事長程璟超對21世紀經濟報道說。
程璟超解釋稱，鋼貿行業的供應鏈金融是萬億級的市場。在整個鋼貿供應鏈中，採購商基本會要求先貨後款，而生產商則要求先款後貨，這就帶來了資金錯配的問題。很多鋼貿企業在其中承擔打通供應鏈的職能，但自身卻面臨融資難、融資貴的問題。
“鋼貿訂單貸”產品就是在這樣的背景下應運而生。目前，三方聯手推出的“鋼貿訂單貸”總額度是10億元，產品在市場推廣過程中，希望在10月份做到滿足3000家鋼貿客戶的資金需求，同時產品模型也在不斷調整。
“鋼貿貸產品只是一個開始，未來，在鋼廠預付、終端直供等方面，塔比星、平安銀行和找鋼網可能還會進行更多的業務合作。”程璟超說。同時，除了對基建行業的鋼貿企業，塔比星還計劃進入製造業，對電線、電纜、水泥方面的中小企業提供類似訂單貸、裝置貸等方面的金融產品，讓金融更好地支援實體經濟的發展。
鋼貿中小企業融資難題迫在眉睫
過去十多年裡，銀行對鋼貿企業的放貸經歷了從活躍到緊縮的過程。2005年後，金融機構透過創新擔保和質押方式給鋼貿商放貸的方式逐漸活躍。尤其是2009年的“四萬億”刺激,在銀根放鬆背景下,銀行紛紛透過創新方式(互保聯保、倉單質押等)對鋼貿企業融資。在鋼價上漲及銷售旺盛階段,這些創新的融資可謂多方共贏。
然而2011年鋼價開始下行,前期過度擴張或違規吸貸的鋼貿商陷入信貸危機。諸多行業亂象開始出現，比如有些鋼貿商將存放在倉庫裡的同一批鋼材重複抵押給多家貸款機構；貿易商之間互相擔保以增加借款；透過“一女多嫁”甚至偽造虛假倉單，鋼貿商套取銀行貸款用於投資房地產或其他投機領域。
當時，行業監管部門及時出臺了監管條例，嚴控假倉單、騙貸、挪用，銀行也開始回收鋼貿信貸。以上海為例，截至2016年，鋼貿表內外授信餘額已經縮減到正常貸款214億元，成功重組、回收信貸資產1500億元。而2011年全國鋼材貿易貸款1.89萬億元，同期全國貸款總額54萬億元，鋼材貿易貸款在整個銀行貸款中的比例高達3.5％。
由此可以看出，鋼貿行業的供應鏈金融市場巨大，規模達萬億級。同時，行業的風險也很大，主流的金融機構因為無法對人、錢、貨進行監管，被迫因為風險控制離開了這個市場。很多鋼貿商在難以從銀行貸款的情況下，不得不求助於民間融資、高利貸，這讓一種名為“托盤”的業務悄然興起。
據瞭解，所謂鋼貿“托盤”業務，一般會涉及三方：鋼廠賣方、中間貿易商、托盤方(資金提供方)。貿易商因缺乏資金，先向托盤方提供一定比例保證金，托盤方墊資代購鋼材並放在第三方倉庫，約定一段時間後，貿易商加付佣金或利息的形式償還資金，拿回貨權。一般來說，充當托盤方的多是有資金實力的企業，他們用自有資金或者從銀行獲得貸款給鋼貿商貸款，年化利率9%~12%不等。
高額的中間費用，也間接推高了下游的用鋼企業成本。因此，行業內中小企業一直希望能夠從銀行直接獲取日常貸款。銀行也希望能夠安全、穩妥地開展相關的信貸業務，扶持行業內的中小微企業。
整合三方資源，“四流合一”嚴把風控關
正是在這樣的背景下，找鋼網與平安銀行、塔比星聯合推出了“鋼貿訂單貸”產品。“我們三家的戰略想法非常契合，都希望透過平臺化、科技化的手段對供應鏈進行重塑，幫助鋼貿中小企業緩解融資難題。”程璟超說。
據瞭解，平安銀行曾在2006年推出“供應鏈金融”品牌，2013年開始對中小企業基於日常經營等資訊授信、免除額外抵押和擔保，近年來也在不斷探索“物聯網+金融”，並與找鋼網成為戰略級合作伙伴。
塔比星作為“鋼貿訂單貸”專案的技術與資料支援方，是平安集團旗下提供產業互聯服務的科技公司，基於自身的大資料、物聯網等技術，輔助提供技術與資料解決方案，對訂單、發票、倉儲、物流等全流程進行數字化梳理及規範對接，提升貿易背景及資料的可信度。
找鋼網擁有13萬+註冊使用者和8500+合作供應商，憑藉其使用者基數、平臺信用資料和行業影響力，能夠連結平安銀行和需要資金支援的客戶，降低貸款業務風險，讓銀行能夠放心貸款給鋼貿行業客戶，拓展鋼貿行業純信用貸款業務領域。
在確定合作後，幾家公司的系統對接速度非常快。找鋼網、塔比星、銀行、客戶的不同平臺，透過開放式API介面的方式整合成統一的服務平臺。原來貸款給鋼貿企業時，銀行很難了解貨在哪、資金具體用在什麼地方，如今在平臺上能夠實現商流、物流、資金流、資訊流的四流合一。
“表面上看，我們提供給客戶的是鋼貿貸產品。這背後的底層邏輯是供應鏈的整合，它打通了從鋼廠到鋼貿商、金融服務商，到實際採購商、工程專案，以及銀行、金融機構的大閉環，能夠做到從鋼廠到施工現場的全流程視覺化管理，最大限度的降低貸款風險。”程璟超說。
具體來說，在風險控制方面，首先，如果貨物去到的是有問題的專案，這筆貸款將不會發放，這從源頭上規避採購商的支付風險。同時，平臺也有鋼生產廠商的白名單，從而保證廠商具有穩定的供應能力。兩端都控制住以後，風險將大大降低。
第二，四流合一保證了交易的真實性，避免鋼貿企業囤貨行為的產生。當客戶選擇“鋼貿訂單貸”產品後，放款得到的錢只能在平臺上買貨用，而不能炒貨、囤貨。當鋼貿商拿到貨，透過找鋼的胖貓物流平臺把貨送到下游買方。在真實交易的背景下，客戶的逾期率能夠有很好的把控。
第三，鋼貿貸產品的借款週期基本上是一個月，平均還款週期是七天。如果外部環境變化比較劇烈，團隊也可以隨時調整產品的風控模型。
程璟超表示，總的來說，這項業務最大的受益者還是中小鋼貿企業，它們透過“鋼貿訂單貸”直接獲得銀行信貸，融資成本較以往得到了有效的降低。
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