房貸需要多久能批下來？今年二手房房貸為何會告急？

幸福裡百科詞條：房貸辦理週期，根據不同的貸款型別以及不同時期貸款人數的多少都會有所不同。2021年下半年以來，房貸額度趨緊、貸款週期拉長、對資金來源和資質審批趨嚴已屢見不鮮，這是因為此前央行和銀保監會建立房地產貸款集中度管理制度，並提出“兩道紅線”要求之後，各銀行對住房貸款的管控加大了，市場“房貸荒”才顯得如此窘迫。

本文知識點：

1、房貸審批需要幾步？

2、審批完要多長時間才可以放款？

3、今年二手房房貸為何告急？

一、房貸審批需要幾步？

第一步，購房者需要準備好申貸資料，包括銀行流水、個人徵信報告、收入證明、個人身份證明等。購房者攜帶相關資料，去往銀行網點，填寫好貸款申請表格，然後交給銀行。

第二步，銀行客戶經理收到購房者提供的申貸資料後，會對借款人的材料開展評審。主要是檢視購房者提交的資料是不是完整，有沒有漏缺。確認無誤後，客戶經理會將購房者的資料錄入銀行系統。

當然了，在錄入之前，客戶經理還會跟購房者確定還款方法、貸款利率、簽署個人徵信授權證書等。購房者需要注意的是，客戶經理的錄入為手動錄入，因此這一步需要消耗的時間較長，大約需要2-3個工作日。

第三步，客戶經理將購房者的材料錄入後，銀行幹部會進行再一次的核查。核查無誤後，購房者的資料就會進入銀行的風控單位。

第四步，當風控單位確實購房者的逾期風險合格後，就會將購房者的資料交給專門的貸款審批部門。審查環節一般耗時會相對久一些，因為審查人員要逐一核對所有的相關資料，並看看送審內容撰寫的是否有錯漏（比如前後矛盾、比如材料不匹配等等），如果缺少材料或者內容有問題的，則由要求經辦機構人員補充報告說明或者解釋，在一切補充完整後，審查人員會撰擬審查報告，並將報告提交給部門負責人複核。

整個分支行環節下來，按照正常流程來說，一個月很正常，甚至有的專案太多需要排隊時，兩個月的現象也有，當然也有快的，一個禮拜就好了，所以這個環節的時間很難具體把控。

二、審批完要多長時間才可以放款？

很多人認為房貸批了，就馬上可以領取到審批的貸款資金了，這其實也是一種錯誤的想法，貸款審批後，需要先辦理抵押登記，抵押登記完成後，放款快慢還取決於兩個因素，一是貸款種類（純商業貸、組合貸）；二是銀行貸款額度。

1、貸款種類：純商業貸款買房，在銀行領導審批結束以後，如果恰好分行有額度的，那麼一般都可以直接提取放款了，正是因為商貸放款比較快，所以開發商都喜歡購房人使用商貸；如果購房者申請的是組合貸/純公積金貸款，那麼公積金部分還涉及到公積金中心的額度，這時候除了銀行審批外還需要等待公積金中心審批，而且即使公積金中心審批了，也需要等建築物封頂後才會予以放款，所以組合貸的時間往往都很久。

2、銀行額度：很多人感到不解，銀行不是放貸的機構嗎？怎麼會沒有貸款額度，還需要再等待？這其實與總行給予的額度有關，舉個例子：比如當地房地產市場最近很火爆，買房子的人特別多，扎堆買房，短期內申請房貸的人數飆升，這時銀行就容易出現信貸額度不足（一方面銀行的貸款額度來源於存款的額度，存貸比有一個限額比例；二是有的銀行為了控制信貸風險，對各個行業，特別是風險聚集度較高的行業設定一個限額，超過低限，不再接件；超過中限，現有已接件的不再審批；超過高限，已審批未放款的暫不放貸），所以一旦遇到這類情況，只能老老實實地等（等舊客戶歸還釋放額度出來），要說等多久，一般沒有具體時間，反正現實中等幾個月也不少見。

三、今年二手房房貸為何告急？

“房貸荒”從區域性蔓延至多個城市二手房市場。今年下半年以來，北京、上海、廣州、深圳四大一線城市多家國有行、股份行及城商行，房貸額度趨緊，貸款週期拉長，放款需要排隊等待，甚至出現對二手房停貸。

如今市場的“房貸荒”主要是源於2020年年底，中國人民銀行、銀保監會聯合釋出了《關於建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》。根據不同的機構型別，劃分不同的房地產貸款集中度。其中，針對中資大型銀行，房地產貸款佔比上限為40%，個人住房貸款佔比上限為32.5%。而中資中型銀行的上限則分別為27.5%和20%。這使得今年以來，銀行加強了對房地產貸款的控制。

接下來的貨幣政策也是以平穩為主。2021年9月9日，人民銀行貨幣政策司司長孫國峰表示，"今後幾個月流動性供求將保持基本平衡，不會出現大的缺口和大的波動"。此外，近年來央行透過言行一致的操作和預期管理穩定了市場預期，在目前條件下，可能不需要原來那麼多的流動性就可以保持貨幣市場利率平穩執行。

一般來說，“房貸荒”是週期性的，往年房貸緊張的情況會出現在年中，年末兩個節點，主要是因為貸款額度在週期末尾剩餘不多，且進入結算週期，各銀行放貸的意願降低。