20年前，100塊錢能買很多東西，錢還是挺值錢的，而現在的100塊錢只能買到一兩件東西，感覺錢沒有以前值錢了。
一、那麼怎麼能判斷錢到底值不值錢呢？
有一種方式，那就是利率。20年前，銀行利率10.98%，那時的錢很值錢，10萬就可以拿1萬1的利息；而現在，銀行的基準利率只有1.5%，10萬隻能拿1500元的利息。這些年物價增長速度非常快，其實物價和利率變化有著直接關係。
二、從物價的變化到利率的變化。
20年前在中國，咱們吃一頓盒飯只需要4~5元，而現在，一頓盒飯需要25~30元。利率也從20年前的10.98%，降到了現在的1.5%，物價和利率的浮動都很大。
咱們再看看臺灣，20年前一頓盒飯14塊錢，現在20塊錢。臺灣的利率從20年前的4%，降到了現在的1%，物價和利率的浮動相對較小。
那我們再來看看日本，20年前喝一瓶礦泉水100日元，而現在，一瓶礦泉水依然是100日元，為什麼呢？因為日本銀行一直是零利率，利率一直保持不變，對物價的影響也就不會很大。
那未來我們的錢值不值錢，物價變化快不快，其實利率決定了這一切的未來。
三、為何利率會長期處於低檔？
我們知道銀行是把老百姓的存款透過貸款借給需要用錢的人，然後拿存貸差。那如果銀行貸款的人變多，存錢的人變少了呢，狼多肉少，利率自然就會上升。如果存銀行的人變多，貸款的人變少了呢？那麼銀行貸出去吃的利息就會變少，而需要支付的存款利息變多，利率自然就會下調。
但是我們看看中國現在老齡化少子化的現狀，老年人佔比10年前提高了5%，未來將會達到36.5%，越來越多的老齡人口導致存錢的人也越來越多；而少子化的未來年輕人佔比會越來越少，需要貸款的人佔比自然也會少，所以未來銀行利率還會上漲嗎？
四、未來想讓利率上調很難，除非少子化的情況得到根本的解決。
同樣在國家的政策層面，銀行的利率也很難上調上去，因為國家需要為了經濟的發展：
1、促進實體股市的發展（國家要發展晶片、科技等實體股市發展，如果銀行利率提高，那老百姓就會把錢存在風險性比較低的銀行，會導致實體股市沒辦法發展）
2、刺激消費流動（國家為了刺激經濟流動，也不會提高銀行利率，如果銀行利率高那大家都不消費，把錢存銀行了，那經濟還怎麼發展）
3、避免債務危機（信用卡債務，企業破產危機等等）
4、減輕按揭壓力（現在的年輕人生活壓力大，錢難賺，而且養孩子的壓力更大，如果銀行利率提高，就意味著房貸按揭的利率也會提高，年輕人還怎麼活？國家不會讓社會不穩定）
5、降低企業經營成本。現在中國的企業，還是以中小企業為主，中小企本來就融資難、融資貴，如果銀行提高基準利率貸款利率，那麼中小企業的生存就成了問題，到時候還會帶來一大片的失業，國家不會讓這樣的事發生。
所以結合以上5點，未來利率上漲真的是非常困難！
五、那麼低利率對我們的錢會產生多大的影響
如果你的年化利率是3%，比現在的2%多了1%，別看只有1%，在20年以後你就會多30%，40年以後你就多了40%，60年以後你就會多60%！
如果你的年化利率是5%，比現在的2%多了3%，在20年以後你就會多拿108%，40年以後你就會多130%，60年以後你就會多150%！（此處為複利計算）
所以我們需要提前鎖定財富，鎖定一種具有長期穩定收益的方式，這一點在未來非常的重要。
其實，無論做什麼投資，我們都希望能賺到錢，為自己和家人創造三種現金流：
1、急用的大量的現金流，這是保命的錢。
2、確定的 持續地與生命等長的現金流，這是養命的錢。
3、降低應稅資產，創造納稅（遺贈稅）現金的來源。
那麼，在銀行利率持續下行的大環境下，我們要透過哪一種投資渠道或方式來實現以上目標。銀行、房產、保險大家怎麼選擇呢？
