文 | 尹詩琪 徐菲雨

編輯 | 海若鏡

女性、單身、90後、大學學歷，這是普華永道2020年勾勒出的中國寵物主大資料形象。飼養寵物，使得當代活在城市鋼筋水泥，難免孤獨的青年，得以在家裡收穫細膩和感性的情感世界。寵物食品用品、培訓、攝影、醫療、殯葬……這是他們的情感需求和物質基礎撐起的寵物新消費一條龍。

作為僅次於寵物食品的寵產核心，寵物醫療已佔據整體寵物市場的22.5%，寵物服務市場份額的70%。平日裡，吃好喝好就能滿足的貓貓狗狗，生病進了寵物醫院後，主人們會發現“毛孩子”變成了“四腳吞金獸”。

看病貴、看病難，在動物的世界裡依然如此。根據《2020中國寵物行業白皮書》，中國城鎮寵物總數已超過1億隻，養寵家庭達9980萬，犬貓市場消費規模超2000億元。

據普華永道調研，2020年中國的寵物獨立診所佔據門店總量的90%，這些民營小診所的行醫規範、質量難有統一的保障。目前，業內尚未出現對於寵物醫療收費的標準、行規，獸醫專業人才短缺，加之寵物醫藥依賴進口。看病貴、治好病難，在寵物世界裡依然存在。

一些在寵物醫院花過大錢的年輕人，開始思量為它們買保險。在英國，寵物參保率達到25%，日本和中國香港的參保率分別為7%和3%左右；但在中國大陸，寵物保險覆蓋率不到1%。細究之後發現，寵物身份識別、定點服務機構限制、疾病保障範圍等難題，勸退了不少想“嚐鮮”的人。

01 治或不治會猶豫嗎？

Lucy是柯基犬小九的主人。與其說是主人，不如說是家人或夥伴。

小九在去年10月被領養。Lucy帶它去打了疫苗，做了常規檢查。平日裡，小九因為貪嘴，產生嘔吐或者排便異常，打止吐針、拍CT也要100—200元左右。

今年年初，小九在玩耍時，不小心被未接種疫苗的狗咬傷，導致背部腫脹，需要開刀排膿。在長達一個半月的時間內，小九每天換藥花銷就需要300元，此外還有促進康復的照燈，以及消毒等配套服務花費，前前後後一共花了2000多元才治好。

相比於花錢，Lucy更心疼小九的痛苦。她雖然明白，不同診所對於同種犬類病症開價不一樣，口碑好的連鎖寵物店普遍定價偏高。但是，當自家毛孩子生病時，很難有耐心去貨比三家，尋求最優價效比。

小九被狗咬後，因為Lucy的疏忽，沒能及時清理上藥，導致傷口發炎化膿。那幾天小九疼痛難忍，一想到打消炎針時它痛苦的叫聲，Lucy心中就覺得無比歉疚。雖然如今小九已經恢復了活力，但每當想到它病痛是由於自己對護理知識的無知，Lucy總會想盡自己所能補償它。

在Lucy看來，當一個家庭決定要領養一個寵物的時候，就要做到對其一生負責任，這是對生命基本的尊重。“我覺得很難對生病開支劃定一個限額，當病症是有希望、且大機率能治好的，那肯定會全力治療。”態度如此，行動上Lucy也在尋找價效比更高的寵物醫院。

22歲的沈林在照顧貓咪這件事上，也是“全力以赴”的心態。大學還沒剛畢業時，他就養了曼基康矮腳公貓，現在已經2歲了。作為御宅族一員，沈林給這隻胖乎乎、非常膽小的貓，取名“亨泰”。

亨泰突然生病時的場景，沈林記憶猶新：它趴在地上一動不動，不停乾嘔，肚子也是硬的。次日早上6點，沈林帶著它奔向寵物醫院，醫生檢查各項指標之後，說是尿閉症——貓咪已經腎衰竭，有永久性損傷的風險。

“尿閉症前期其實有症狀表現，但我當時正一門心思玩股票，沒有注意到它的異常。所以到現在也非常自責。”

到醫院確診後，醫生立刻給打了止痛針、輸消炎藥，然後做尿道插管手術進行人工放尿，取出尿結石。手術之後又安排住院，吊了四五天的水。住院不需要主人陪護，但沈林每天都會去醫院看它。3000多元的手術費、2000元的住院費，加上2000多元的醫藥費，林林總總，一共花了8000多元。

儘管那時沈林還沒畢業，手頭並不寬裕；但在寵物醫院付錢時，他完全沒有猶豫。“去年2月，正是美股暴跌，我的股票虧了不少，但還是割肉賣了，提出現金。”沈林回憶道。

事後，看到天性高冷的貓對自己依然愛搭不理，沈林會反思“這個錢花得值不值”，朋友也吐槽他“為什麼不換一隻新貓”。不過，家裡除了父親反對他濫花錢外，其他長輩都很支援，“我奶奶是因為信佛，所以覺得救一條生命都是功德。”

沈林坦言道，帶貓看病、對貓負責，對他來說也是一種成長。病癒後，亨泰一度患上了“貓砂恐懼症”，到處撒尿，沙發，床，桌椅……到處都是它的尿漬。但是，沈林決定幫助亨泰解決心理障礙，他每隔半小時就把亨泰抱進貓砂盆裡，安撫、鼓勵他小便，終於讓亨泰成功走出了尿閉症的陰影。

02 AI鼻紋識別都上了 寵物醫療險為何還沒火？

“看一次病花錢太多，實在是太嚇人。”亨泰恢復後，沈林帶它去做了絕育，降低再次尿閉的風險。出於擔憂，他還在支付寶裡給亨泰買了“綜合醫療保障險”；不過至今，亨泰再沒生過什麼大病，保險也從來沒有用過。

在調研過程中，《財健道》發現：養寵一族對寵物保險的瞭解，並不是很廣泛；許多主人並不清楚寵物醫療保險的運作方式，甚至不瞭解保險的存在。少數了解者，也是像沈林一樣，有斥“巨資”為愛寵看病的經歷，所以願意嘗試。

事實上，中國有“寵物醫保”這一產品的時間並不長， 2014年人保財險才推出首個全國性寵物醫療保險“寵樂保”。某寵物醫院醫生王鑫曾表示，自己一人一星期就要做20多臺手術，但一個月大概只能遇到5-6位使用寵物醫療險的主人。可見，如今寵物保險的普及率很低。

為了提高新產品的滲透率，市面上各種各樣的寵物保險也逐漸開始花樣翻新，保費從每年百元到千元以上不等，尤其隨著網際網路平臺的加入，購買方式也越來越便捷。

Lucy一家四口都是愛寵人士，身邊也有很多養寵物的家庭，但她對寵物醫療還很陌生。“如果寵物醫保和我們的家庭醫保相似，我們肯定會考慮購買，醫保可以減少基礎護理、藥物費用，目前這已經是一筆不小的開支。”

從使用者角度，她認為就診的便捷性、保險賠付率是自己最關注的點。“假如賠付率很低，而且需要帶著小九跑很遠到指定醫院去看病，那我覺得沒有什麼必要。”

但是，目前市場上傳統保險公司推出的寵物醫療保險，大多隻在定點醫院提供賠付；而網際網路平臺售賣的寵物醫療保險，部分雖能在非定點醫院賠付，但賠付比例低了很多。現實中，很多主人會選擇在附近社群的寵物醫院就醫，定點機構這一規定，降低了很多人購買保險的積極性。

然而定點醫院賠付的要求，也是針對寵物醫療市場收費亂象、醫療水平參差不齊的無奈之舉。許多寵物醫院存在普遍的營收低、過度醫療的問題，其治療方案、收費標準缺乏統一標準，因此，容易產生不可控的風險和虧損。建立與大型連鎖寵物醫療醫院的合作，是傳統大型保險公司在目前路徑下的最優解。

國內兩大寵物醫療巨頭公司鑫瑞鵬、瑞派，前者早在2019年就傳出上市計劃，後者獲得瑞普生物、高盛等多輪融資。兩家雖在持續自建、收購寵物醫院，帶動行業走向連鎖化、規模化，但目前並無一家寵物醫療公司成功上市。

對於保險公司而言，另一項難題便是寵物的身份識別——怎麼知道來就醫的這隻狗，就是投保的那隻？為了讓保單和寵物能對得上號，防範騙保，保險公司想了很多辦法，甚至用上了晶片植入、AI鼻紋識別等高科技。

傳統的晶片植入身份認證方式因為其成本高、寵物體驗差，難以在中國市場得到普及，而AI則成了解題的關鍵。

平安最早上線的寵物醫療險，用的是“貓狗臉AI識別”，主人拍攝寵物照片上傳後，方可透過人工智慧系統為寵物購買保險。2020年7月，支付寶則推出了“寵物鼻紋識別技術”，聯合保險公司將技術應用於寵物保險。據瞭解，寵物鼻紋好比人的指紋，具有唯一性、不變性，鼻紋識別就像人的“指紋識別”。

透過調查和檢索，《財健道》對比了4家常用的保險公司的寵物醫保產品，分別是中國平安、陽光保險，以及搭載支付寶平臺的眾安保險和大地保險。平安、陽光等保險巨頭獨立推出寵物醫療保險產品；中小型保險公司則選擇與諸如支付寶的網際網路平臺聯手，獲得身份識別、資料處理等技術便利。

不難發現，主流寵物醫療險都已覆蓋常見的疾病和意外傷害，但並不包括洗護美容、疫苗、絕育、保健品等日常保健服務。

其中，螞蟻保和眾安保險共同推出的寵物醫療險價格最低，一年約200元，但是單次賠付限額同樣也最低，主要針對小病痛。保費千元以上的大地綜合保障險和平安愛寵醫療計劃，則囊括了單筆天價治療費用、突發意外或事故等的賠付。

“它經濟”正慢慢走向“孩子經濟”，曾經的隨便散養也進化成無微不至的照料。很多人將寵物擬人化，看重這一生命帶來的陪伴和治癒感。當寵物貓狗生病受傷，作為 “家人”，願不願意花費對待“家人”對等的時間、精力和財力，為了其生命健康不遺餘力？

如果“say yes”，那這個沒有集採風險的消費升級賽道，就有廣闊的想象空間。

（作者為《財經》實習研究員，本文不構成任何保險推薦建議）

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【1】寵物行業市場前景研究報告.中商產業研究院.2018

【2】 在飛速增長的中國寵物市場中尋找機遇.普華永道.2020

【3】《2020 年中國寵物行業白皮書》

【4】萌寵的健康成長保障 美國寵物保險公司Trupanion 公司案例解析.億歐智庫.2021-4-26

【5】有多少主人知道寵物保險？普及率不高理賠繁瑣.瀟湘名醫.瀟湘晨報.2021-8-17

【6】寵物險行業變局：六千萬養寵人催生的新秩序.環球總財.環球網.2021-1-7

【7】寵物鼻紋識別技術推出，平安首次應用於寵物保險.中新網上海.2020-8-26