惠民保，雛形來自於2015年深圳推出的“深圳市重特大疾病補充醫療保險”，是指在社會醫療保險的基礎上建立的一種“政府主導、商保承辦、自願參保、多渠道籌資”的重特大疾病補充醫療保險制度。

惠民保快速發展時期其實也僅在近兩年，據不完全統計，惠民保已落地全國50餘個地區，約千萬人參與其中。

惠民保，雖然大部分是有政府相關部門主導，但本質上仍然是商業醫療險，可以說是有政府向保險公司統購以某一家保險公司為主要承保主體，多家保險公司共同承保的一種團體醫療保險。

我想，知道這一點之後可能有些購買了惠民保的人心裡會嘟嘟囔囔了，畢竟一直堅持攻擊詆譭商業險這麼多年，缺不知不覺陷入了“真香定律”，成為它的擁躉而不自知，確實是意見挺沒面子的事。當然，對於這些人來說其實是一件好事，雖然惠民保的保障仍顯不足，但至少已能適當為他們規避一些高額醫療風險。

惠民保，可以說是當地政府支援下的“城市定製型商業醫療保險”，絕大多數產品採用“一城一策”模式，名稱也不一樣，比如佛山的叫“佛醫保”、東莞的叫“市民保”等等，但內容大致相同，均屬於一種普惠型醫療保險。此類產品上市後因其保費低、保額高、核保較為寬鬆而為廣大消費者所接受，在多家保險公司和網際網路流量平臺的助推下，發展勢頭甚猛。

除了產品本身的優勢外，政府背書可以是惠民保能迅速走紅的最關鍵因素，正因為政府的背書，使得惠民保在宣傳方式，宣傳渠道，宣傳底氣方面都具有其他商業險所無可比擬的優勢，在這樣的宣傳優勢下，惠民保的產品優勢也被無限放大，但也導致產品劣勢和不足被大部分人所忽視，導致很多人錯誤的把惠民保當成了住院醫療保障的最大底氣。

“惠民保”有哪些特殊之處？

1.保費低
縱觀目前市場上已經上線的惠民保產品，大部分每年保費在100元以內，部分城市幾十塊錢就能買到一份，且無論年齡多大，價格都一樣。

2.保額高
大部分城市推出的惠民保產品保障額度在100萬以上，部分產品最高保額可達300-400萬元。主要保障醫保報銷之後的自費部分，以及一些罕見病和抗癌特效藥，有的還附加藥品派送、臨床指導、癌症腫瘤篩查、健康體檢、就醫指導等增值服務。

3.投保門檻低
多數惠民保只要是當地基本醫保參保人員即可投保，對健康狀況限制較小。相較於其他健康險，其投保條件寬鬆，有的無等待期、不限年齡、不限職業、不限參保類別等。當然，大多數產品中有不保既往症的規定，不能報銷既往症及其併發症所產生的醫療費用。比如投保前患有惡性腫瘤、心腦血管疾病等，是不能報銷相關醫療費的。

惠民保與“百萬醫療險”有什麼區別？

從報銷範圍看，大部分惠民保只是對基本醫保範圍內的住院醫療費用及醫保外的特定藥品醫療費用進行賠付。

保障範圍仍受限於醫保，醫保報銷後的自費部分再報銷，且有報銷比例限制。而市面上的百萬醫療險報銷範圍則更加廣泛，對於被保險人自行承擔的、符合保險條款約定的合理且必要的醫療費用，扣除免賠額後，在保險金額內按照一定的比例進行賠付。其中包括了膳食費、護理費、藥品費等醫保內外的住院費用，也包括門診手術及與特定治療方法相關的治療費用等，另外有的產品保險責任還會額外提供質子重離子醫療、住院津貼等。
從免賠額來看，多數惠民保的免賠額為2萬元，賠付比例通常在70%-80%，而大部分百萬醫療險的免賠額為1萬元，賠付比例能達到100%。

綜合來看，與百萬醫療險相比，惠民保保費低、投保門檻低，保障程度稍顯不足，被稱為“低配版”百萬醫療險。

但惠民保的火熱，對於消費者乃至全社會的普及教育作用不容忽視。對於可以投保百萬醫療險的群體而言，百萬醫療險可能是更為全面與優質的保障選擇。

至於被百萬醫療險拒保的群體，則可以從“零門檻”投保的惠民保中獲得較高額度的醫療保障。

消費者還應根據自身需求，理性選擇，才能配置更為全面的保障。