134家險企
個人短期健康險賠付率
①公司規模越大，賠付率越穩定
中小公司波動大
②嚴監管態勢依舊
仍有產品陸續停售...
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134家險企
個人短期健康險賠付率
①2021年上半年，134家險企個人短期健康險賠付率
隨著，百萬醫療險的逐漸普及，加上近兩年全國百餘城惠民保的熱銷，消費者對於報銷型的醫療險越發關注。
對於消費者來講，在選擇產品的時候，除保障程度外，還會關注險企的規模和服務差異等。
因此，賠付率也漸成被熱議的物件~
對此，“13精”此前已經詳細分析過，詳見《“百萬醫療”真的可以賠到百萬麼？是，但不一定是你！》。
同時，按照監管要求，自2021年開始，險企每半年就會披露個人短期健康險的賠付率情況。
截至目前，已經有134家險企披露了2021年上半年的賠付率情況，詳見上圖。
②個人短期健康保險賠付率的口徑
這裡需要指出的是，本文所指個人短期健康險，按照《健康險管理辦法》，是指保險期間為一年以及一年以下，且不含有保證續保條款的健康保險，且僅限個人業務。
也就是說，以團體醫療為載體的業務，不包括在內。
比如，很多惠民保的業務使用的條款就是團體醫療，這些業務的賠付率與本文所說的無關。
需要注意的是，相對而言，個人短期健康險的賠付率，往往是要低於團體業務的！
比如，橫琴人壽就表示，2021年上半年，公司短期健康保險賠付率中，個人業務為16.26%，團體業務為122.20%。
此外，本文所指的賠付率為再保後賠付率，詳見相關規定。
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賠付率分佈：大公司最穩定
財險經營累計虧損，或因賠付難控
1. 賠付率分佈：壽險公司相對集中偏低，財險公司較為分化且高！
如果，分財險和壽險去看，這134家險企的賠付率分佈的話，大家會發現，壽險公司的賠付率大多集中在20%-40%之間，超過80%的公司較少，僅佔7%。
然而，財險公司的賠付率主要集中在40%-60%之間，超過80%的公司較多達到14%，明顯高於壽險公司。
這一點，與兩方面因素有關，一是業務規模，二是經營時間。
比如，上半年賠付率最高的上海人壽就表示，其賠付率較高的產品已在2021年1月停售，剔除此產品後其他個人短期健康險業務上半年綜合賠付率為0%。
其實，財險公司中經營短期健康險的公司相對較少，且規模有限，更會導致受個別大案影響，賠付率過高的情況。
再加上，相對壽險公司而言，不少財險公司都是近幾年，才開始做短期健康險的業務。
因此，沒有較強的風控能力，靠費用去衝擊市場，就導致了財險公司的健康險業務累計虧損！
詳見《非車第一大險種的“虧損魔咒”，健康險3年虧損超70億》。
2. 公司規模越大，賠付率越穩定~
不過，還好的是，比較2020年末與2021年上半年的賠付率，會發現兩次都披露的127家險企中，賠付率下降的佔比達到46%，佔比接近半數。
而且，這些賠付率下降的公司，主要集中在財險公司。
但是，賠付率波動較大的情況，還是比較普遍，且主要集中在中小公司。
那些，健康險業務佔比高規模大的公司，賠付率還是較為穩定的，比如，人保財險、太保財險，賠付率都是在55%左右浮動。
這一點，作為壽險一哥的中國人壽，就曾表示“公司個人短期健康保險業務，在2015年至2019年間的年度綜合賠付率在50%至78%之間。”
再舉個更直觀的例子，友邦人壽的賠付率，前後並無變化，一直維持在24%，是不是很厲害？
再看，泰康人壽的賠付率，也是在31%左右，上下浮動不過2個點。
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規範保證續保，首月X元等
嚴監管態勢依舊，停售在繼續
其實，隨著健康險近年來的快速發展，確實也出現了很多市場亂象，監管格外重視相繼出臺多項制度，進行規範。
比如，近日下發的《網際網路人身險業務新規》中，就透過明確“一年期以下業務，分期繳費金額要一致”，規範首月X元等市場亂象。
同時，銀保監會還因此類問題，對兩家中介公司進行處罰，詳見《頂格處罰“首月0元”等套路營銷，水滴、微醫，兩家保險經紀被罰》。
因此，繼年初的停售潮之後，又陸續有產品停售，詳見上圖。至於，年初的那一波停售潮，主要是因規範保證續保問題！
簡單解釋下，就是1月初銀保監會下發的《關於規範短期健康保險業務有關問題的通知》，再度明確要求短期健康險，不能保證續保！
凡是條款和宣傳中含有“自動續保”“承諾續保”“終身限額”等詞句的產品，2021年5月1日前全部停售！
詳見《超200款“百萬醫療”，即將停售！這波“停售潮”沒結束，下一波就要來？》。
注：近兩期短期健康險賠付率的資料，已經更新到“13精”資料庫，可在小程式檢視。
