家裡有輛車已是很多普通家庭標配，有些中產家庭，甚至能有兩輛車。
有了車，就要上保險。
但車險品種有很多，什麼交強險、車損險、三責險、涉水險……
光聽名稱就頭疼，到底該怎麼選呢？
沒有經驗的車主很容易被保險推銷員推薦購買全險，美其名曰全險有保障，其實可能只是因為全險價格高，提成高而已。
怎麼才能買到價效比最高的車險呢？
首先，我們得對車險種類有個瞭解。
注意，去年9月車險綜合改革後，車險發生了不小的變化，下面內容均以改革後的車險為準。
一、交強險和商業險
車險主要分兩類，交強險和商業險。
交強險，全稱是“機動車交通事故責任強制保險”，說白了，就是國家強制購買的一種車險。
如果不買交強險就上路行駛，是一種違法行為，而且你也沒法給自己的新車上戶、也過不了年檢，被交警查到了還會被扣押、罰款。
沒有交強險就上路的，業內稱之為“裸奔”。
一開始，政府嘗試透過設立一些救助基金來解決這類問題，但是隨著汽車保有量越來越多，交通事故數量急劇增加，救助基金也不能解決問題。
這時，政府想到了財大氣粗的保險公司，搞個強制險，出了事有保險公司兜底，問題不就解決了？
於是就有了交強險。
告訴大家一個小秘密，因為交強險帶有明顯公益屬性，保險公司賣交強險其實是虧的。
但這是政府強制攤派給保險公司的責任，所以沒辦法，只能把交強險和商業保險捆綁在一起銷售，堤內損失堤外補。
既然已有交強險，為啥還要買商業險呢？
交強險雖然定價良心，但有兩個致命缺點。
首先，交強險的賠付物件是第三者的人身傷亡和財產損失，賠付物件僅限於第三者。
如果自己的車撞壞了，或是自己車上的人受傷了，對不起，交強險是不賠的。
其次，交強險的保額非常低。
在同一次保險事故中，交強險賠付第三者財產損失最多隻有2000元，超出部分只能由車主自行承擔（如果車主購買了商業險中的第三者責任險的話，超出部分就由商業保險公司承擔）。
如果是把人撞傷了，醫藥費最多賠1.8萬元，如果不幸把人撞死或撞殘了，交強險最多賠償18萬的死亡傷殘賠償金。
0.2+1.8+18，交強險總保額加起來，也只有可憐的20萬。
但現在在一線城市，萬一真撞死個人，一條人命至少七位數，甚至要賠兩三百萬，交強險完全不夠。
這種風險，不是一般人能承受得起的。
商業險裡有一個第三者責任險，它就是對交強險的直接補充，交強險賠付額度不夠的部分，直接由商業險賠付。
關於交強險，記住三個字：必須買。
二、商業險的分類
說到商業險，情況要複雜些。
商業險主要有第三者責任險、車上人員險和車損險。
商業險貓膩較多，稍不注意就會被4S店或業務員忽悠，多花很多保費。
1、第三者責任險
這個建議買，原因上面已經說了。
三責險額度最好不要低於100萬，一線城市買個200萬也不嫌多。
2、車上人員險
這裡指的是給駕駛員和車上人員的保險，俗稱“座位險”。
相當於一份跟車不跟人的意外險，不管是誰，只要乘坐我們車發生意外，都有保障。
講真，有點雞肋，因為座位險保額普遍較低，價格偏貴，不推薦。
如果真擔心發生交通意外，可以單獨給自己或經常坐車的家人配置意外險。
只有一種情況除外，你的私家車經常要跑滴滴。
車上不斷有乘客，而且乘客身份不確定，那買一份“座位險”，能在發生嚴重交通事故時，分擔自身賠償責任。
3、車損險
相信有車的朋友都會買。
出了事故，給對方的賠償有交強險和三責險基本夠了，但如果不是對方全責，自己車子的維修費還要自掏腰包，嚴重的事故，可能修一次車就要大幾萬。
車險改革前，車損險是坑人的重災區，附加險一大堆，什麼玻璃險、劃痕險、涉水險、自燃險、不計免賠險等等，看得人眼花繚亂，不知所措。
真到理賠時，才發現，自己沒買對應的附加險，保險公司拒賠。
所以民間常有吐槽：保險就兩個不賠，這也不賠，那也不賠……
有些人覺得車險水太深，乾脆不買，讓行車暴露在巨大風險之下。
但去年改革後，車損險煥然一新了！
大部分跟車損相關的險種，全部打包在一起，要就一起全要，不要就一起全不要，沒得選！
看到這裡，有些小夥伴可能有點懵，看下面這張表，一目瞭然——
三、怎麼買最便宜？
看到這裡，什麼保險該買，什麼不該買，相信大家應該有了清晰的認識，那怎麼買最便宜呢？
我們得先了解，車險費用的計算方式。
如果車型、車齡、險種、保額這些基本要素確定，那車險的標準價格就是固定的。
因為車險是個被嚴監管的市場，不允許保險公司自己定價，全部由保監會制定，所有保險公司一律按照這套價格體系執行。
那為啥我們在不同保險公司或車險平臺買的車險價格會有差異呢？
主要是折扣力度不同。
現在投保渠道很多，比如個銷渠道、電銷渠道、4S店等等。
一般情況下，如果你買車險綜合實力TOP3的保險公司（人保、平安、太平洋），無論你在什麼渠道購買，保費都相差不大，主要是贈品價值差異。
比如A渠道送購物卡，B渠道送洗車、小保養、噴漆、代駕、機場停車等，C渠道送貼膜，D渠道再加送小家電……
力哥的經驗是，電銷渠道折扣往往更大，4S店則相對較小。
而且同一家保險公司，不同電銷渠道給出的促銷方案，也會有輕微差異。
如果是其他保險公司，價格戰可能會打得更明顯一點，乍一看更划算。
但力哥建議不要貪這個便宜，優選上面提到的三大車險公司。
因為車險和人身險不同，一是理賠機率高得多，二是一旦發生事故，很多人會急成熱鍋上的螞蟻，第一時間的服務特別重要，大保險公司網點覆蓋更密，道路救援更及時，理賠服務更周到。
還有一點要注意，連續一段時間不出險，車險費率會有很大折扣。
反之，出險次數多的話，不僅沒折扣，次年保費還會上浮。
具體來說，連續三年沒發生商業賠款，基礎保費打6折；
連續兩年沒發生商業賠款，基礎保費打7折；
上一年沒發生商業賠款，基礎保費打85折；
新車上險或上年發生1次商業賠款，不打折；
上年發生2次商業賠款，保費上浮25%；
上年發生3次商業賠款，保費上浮50%；
上年發生4次商業賠款，保費上浮75%；
上年發生5次商業賠款以上，商業險翻倍或者可能拒保。
怎麼樣，還算公平吧？
當然，按世界首富馬詩客的說法，這種演算法依然不公平。
一年只開幾次，和每天都上路的車，發生交通事故的機率有天壤之別，確定保費時，還應考慮汽車行駛時間。
路上多開一分鐘，就該多付一分錢保費，全年停車庫裡的車，就不該交保費。
所以馬詩客準備自己做車險，給特斯拉車主提供更公平合理的車險服務，我們拭目以待~
目前車險市場上，保費最低不只打6折，考慮到是否有違章、渠道成本等因素，連續三年不出險的客戶，最低可以打到4.3折。
以上描述都是針對商業險，交強險沒任何貓膩，也沒任何省錢攻略，閉著眼睛買就行，該賠多少賠多少，反正有國家撐腰~
報案理賠流程
最後說下理賠流程。
保險公司標準理賠流程是：報案——定損——修車——理賠。
順！序！千！萬！不！能！亂！
車險理賠流程
出了交通事故，千萬別拖，一定要第一時間給保險公司打電話報案，超過48小時不報案，保險公司是可以不予賠付的！
各保險公司出險報案電話不一樣，平安是95511、太平洋是95500，人保是95518，都很好記。
一般情況下，保險公司會要求你先報案，讓警方留下記錄，涉及到第三方的事故，需要警方出具事故責任認定書。
報案之後，保險公司會派人查勘現場，照相，然後把車開到維修單位去確定損失，定損需要有保險公司、修理廠（4S店）及客戶三方共同參與。
修理廠（4S店）會根據車損情況，給一個修理方案。
方案包括哪些配件要換，哪些配件要修，材料費多少錢，人工費多少錢，由保險公司的專業定損人員確定無誤後，給出一個維修總金額，這個金額就是保險公司的賠付金額。
如果你為了圖省事，還沒通知保險公司，就先開到附近或熟悉的修理廠修車，等保險公司介入後，搞不清你到底修了多少錢，你說修了5000元，保險公司說不對，報價太高了，3000元就能修好，到時就扯不清了……
日常行車過程中，發生重大事故的機率比較小，更容易發生的是輕微事故，人沒撞傷，車子也只是輕微擦傷。
這種情況可以啟動快速（簡易）理賠流程，不用約好時間一起去交警大隊或修理廠，理賠員現場拍照取證後，直接和你約定一個理賠額，自己有空再去修，去哪裡修也隨你。
如果你覺得車子劃了一道痕無所謂，這錢拿去吃吃喝喝也可以~
還有個小秘訣送給大家，如果定損金額產生差價，有兩種解決方案：一是投訴到12378保監局；二是起訴保險公司，前一種最省力有效。
再比如定損過程中，你想直接更換某個配件，但保險公司只肯出維修的錢，投訴到12378，一般也能解決。
總之，凡事遇到和保險公司協商不好的事，覺得自己受委屈了，第一選擇是打12378。
我們是社會主義國家，特別講究公平正義和對弱勢群體的保護，和保險公司相比，投保人相對弱勢，在合法合理前提下，保監會一般會更傾向保護投保人。
