自2017年以來違規超150次被罰金額近6億，A股上市股份行中唯一營收淨利持續負增長銀行，諸多壓力下民生銀行復興之路充滿新的不確定性。
原本期待疫情寬鬆金融條件下實現鳳凰涅槃的中國民生銀行股份有限公司（以下簡稱：民生銀行，600016.SH），在2021年經營業績依然承壓。三季度民生銀行營收淨利分別同比下降4.93%、8.85%，成為A股上市股份制銀行中唯一一家營收淨利雙降的銀行。
營收淨利繼續墊底同行的同時，民生銀行內控風險卻保持行業高位。據發現網記者不完全統計，2017年以來，民生銀行及其下轄分支行各類違規超150次，罰款近6億元。
值得注意的是，今年以來民生銀行多家股東出現債務危機，股權變動頻繁。其中大股東之一的華夏人壽選擇清倉減持，另一家大股東中國泛海控股集團有限公司（以下簡稱：泛海控股）則被強制執行，持有的3.9億股被拍賣。針對上述問題，發現網向民生銀行傳送採訪函請求釋疑，截至發稿前，民生銀行未就有關問題做出合理解釋。
4年違規超150次被罰近6億
近年來銀行頻頻違規被罰，一些國有銀行及股份銀行也紛紛“中招”，引起廣泛關注。民生銀行就因內控不嚴成為2020年“罰單王”。
銀保監會披露資料顯示，2020年民生銀行共獲45張罰單，被罰金額在股份制銀行中排名第一，高達1.11億元。進入2021年以來，民生銀行系統性違規問題依然沒有得到改善，因各種違法違規收到監管罰單超25張，被罰金額超1.3億元，並且億元罰單再現。
7月16日，中國銀保監會依法查處4家金融機構違法違規行為，其中民生銀行因監管發現問題屢查屢犯、內部制度管理不足、違規調整理財產品收益等31項違法違規行為，被罰1.145億元。
（圖源：銀保監會官網）
另外，依據中國銀保監會行政處罰資訊資料不完全統計，自2017年以來，民生銀行及其下轄分支行因存在調整理財產品收益，理財產品收益兌付不合規，調節理財業務利潤，貸款資金被挪用，虛增存款和貸款，轉讓正常類信貸資產，違規轉讓不良資產，發行虛假結構性存款產品等違規超150次，罰單金額近6億元。
營收淨利增速雙降，業績墊底股份制銀行
內控系統管理短板的問題給整體經營帶來持續挑戰。民生銀行釋出的三季報顯示，2021年前三季度，民生銀行實現營業收入1306.35 億元，同比下降8.85%；實現歸屬於股東淨利潤354.87億元，同比下降4.93%；營業收入降幅較一季度和上半年分別收窄3.84和1.68個百分點。三季度當季實現營業收入428.6億元，同比下降5.2%，淨利潤89.31億元，同比微增0.62%。
資料顯示，截至9月末，民生銀行資產總額70156.10億元，比上年末增長0.94%，規模增長几乎“原地踏步”。資產質量有所改善，截至9月末，民生銀行不良貸款總額722.20億元，比上年末增加21.71億元，不良貸款率1.79%，比上年末下降0.03個百分點，不過仍處在41家上市銀行中倒數第2。
（圖源：三季度報告）
對於營收增速繼續下滑的問題，民生銀行在季報中表示，營業收入的下降主要是因積極落實國家減費讓利政策，主動調整業務結構，加大重點領域、重點行業優質貸款投放和國債、政策性金融債等優質流動性資產的配置，息差有所收窄，利息淨收入同比減少75.58億元；落實監管要求，壓降非標準化投資，以公允價值計量且其變動計入當期損益的非標投資持有收益同比減少54.26億元；以及債券買賣價差同比減少15.22億元。
業內人士指出，在銀行金融機構整體大幅實現正增長的背景下，作為一家老牌的股份制銀行，民生銀行卻逆向而行，除了疫情等宏觀因素影響外，其內部經營與風控管理都需引起高度重視。
股東格局連續生變，前十大股東兩家遭遇債務危機
在業績不振的同時，民生銀行股東格局也生變。受“泛海系”財務危機影響，民生銀行此前出現在一週內連續兩次遭到股東被動減持的情況。雖然，泛海控股在8月份與平安信託協商一致而暫時撤回其股權拍賣，但債務問題依然是不容忽視的問題。目前，民生銀行仍舊有高達14%的股份被大股東質押，未來仍舊面臨較大的不確定性。
與泛海控股股權拍賣撤回不同的是，民生銀行另一大股東華夏人壽為化解債務危機選擇了清倉式減持。5月6日，民生銀行釋出三份簡式權益變動報告書，經友好協商，華夏人壽與東方集團、東方有限解除一致行動關係並簽署《一致行動協議解除協議》。同時，華夏人壽在未來12個月內在合法合規且不違背相關規則和承諾的前提下，選擇合適的時機減持不超過民生銀行總股本4.91%的股份。
圖源：簡式權益變動報告書（華夏人壽）
據瞭解，在解除一致行動關係前，華夏人壽持有民生銀行A股約17.34億股，H股約4.15億股，合計約21.49億股，佔民生銀行全部已發行股份總數的4.91%；而東方股份持股比例為2.92%，東方有限持股比例為0.08%，三者合計持股7.91%，相當於民生銀行第三大股東。隨著華夏人壽的清倉減持，東方有限在民生銀行的管理權進一步削弱。
經過2018年和2019年的持續恢復，民生銀行原本有機會藉著疫情下相對寬鬆的金融環境實現逆轉，走上健康發展的康莊大道，但是禍福相依，民生銀行在2020年業績增速大幅下滑之後，今年前三季度繼續維持頹勢，而內控系統性風險漏洞也使得民生銀行的經營始終難以放開手腳正常發展。
（發現網記者 羅雪峰 研究員 周子章）
