編輯 | 于斌
出品 | 潮起網「於見專欄」
今年十一月，“2022年3月1日起個人收款碼禁用於經營性服務”及“禁止個人靜態收款條碼被用於遠端非面對面收款”的訊息刷屏網路。
這一訊息源自央行近期釋出的條碼支付監管新通知。2021年10月13日，央行官網釋出《中國人民銀行關於加強支付受理終端及相關業務管理的通知》，對收單機構和清算結構提出了一系列的管理要求。與此同時，條碼支付也被納入監管，對個人收款條碼的使用規範做出具體規定，並將於2022年3月1日起施行。
該訊息之所以如此受關注，是因為移動支付已經高度滲透人們生活，幾乎在所有交易場景下，都可以使用掃碼付款。所以如果突然不能再使用掃碼付款，那對人們生活也將造成較大的影響。
以下是關於他們的真實故事：
線上圖書館的新生
章莉 ，45歲，上海。
章莉曾在上海的一家IT公司擔任技術高管，原本是理科出生的章莉一直對文學鍾情有加。她早在高中的時候就有了浪漫的幻想：未來，她會在某個大城市裡開一家書店，和親朋好友一起看精彩的文章，一起享受生活。
大學畢業後，章莉因為現實問題不得不放棄了最初的夢想。因為她擔心，當她的生意不景氣時，她將無法養活自己。
這種情況使得章莉的心情久久不能平靜，不過在後來她也有機會再次接觸夢想。在某次網頁瀏覽的時候，章莉發現一份世界人民讀書時間調查報告，這份調查報告展現了世界上二十個國家的人民在一天中所花在讀書上的時間，從這份報告中章莉看到中國人一天讀書的時間佔比很少，這讓章莉感到疑惑和擔憂，她認為讀書是生活中不可或缺的一部分。
於是章莉和她的朋友想在這件事情上做點什麼，要讓更多的中國人喜歡上閱讀。根據她們收集到的資訊，中國的圖書館資源極其匱乏。除高校外，圖書館只有國家、省、市三級，一些地方几乎沒有圖書館。
即使是發達城市中一些圖書館，它能發揮的作用也依然有限，很多時候其象徵意義大於現實意義。大部分有點規模的企業會建造一個自己的圖書館，至少會有一個圖書角，但也僅限於此。由於後續的管理工作和維護的缺失，圖書館已經變成了倉庫，圖書角也變成被人遺忘的角落，不過社群圖書館的缺乏和滯後使章莉他們看到了一絲機會。
在IT行業摸爬滾打過的章莉等人準備討論並決定利用他們最熟悉的網際網路來辦一個網路圖書館，因為網路圖書館可以超越現有圖書館的地理限制，覆蓋城市的每一個角落。想法雖好，但困難依舊在眼前：電子書在網上已經可以買到，但由於版權問題和閱讀習慣，網路圖書館的書籍來源仍然受到相當大的限制。除了這些，還有一個收付款的大問題，對於線上圖書館，只能採用收款碼進行操作，還能減少人工的成本。
公開資料顯示，收款碼分為個人和經營用收款碼兩種，二者有較大不同：一是，商家收款碼要向支付寶、微信支付等平臺方申請，叫做收款碼，個人收款碼叫做收錢碼。二是，收款碼和收錢碼都是以掃碼形式完成付款的，但是收款碼可以用掃碼槍、掃碼盒等裝置實現主掃。三是，商家收款碼每筆收款都會扣除手續費，個人收錢碼收錢是免費的。而收款碼在提現的時候是免費的，個人收錢碼在提現時要收取0.1%手續費。收款碼沒有額度限制，收錢碼有一年20萬的限制，並且每天的轉賬額度也有限制。
近期政策出臺，對於收款碼有了更多的要求。據瞭解，現在很多的不法分子會以高額的利益作為誘餌，吸引很大量群眾使用個人靜態收款與違法人員進行遠端犯罪行為，存在極大的風險。
如果要進行遠端收款，必須要求相關收款人實行白名單管理，並慎重確定白名單准入條件和規模，還有收款碼有效期、使用次數和交易額。在未來，相關收款人如果未進白名單，付款掃描收款碼截圖也將無法進行各種交易。
不過辦法總比困難多，本身IT行業出身的章莉和團隊輕鬆搞定收款碼，之後聯絡了一些在圖書館工作的朋友，找他們來商量怎麼解決這些問題。經過多次協商和多次跑腿，最後章莉解決了圖書來源的問題。
於是，“綠茄子”圖書網站就此成立。這個圖書館的優勢在於只要有裝置，就可以登入網站，然後所有的步驟和線下圖書館一樣。另外有一點不同的是，當你有心儀的書籍時，你可以點選收藏，也可以直接長按彈出收款二維碼進行購買。
對於有長期需要的書友們，“綠茄子”也有一套相關服務。在註冊成為“綠茄子”會員後，只需要繳納50元的最低押金，就可以開始閱讀之旅了。
如果不想支付押金，那麼書友可以提供“貢獻度”。所謂“貢獻度”就是閱讀時間和書友們捐獻的一些舊書帶來的積分，也可用於圖書館收款碼付款，閱讀時間按比例兌換“貢獻度”，而捐書可以直接兌換大量的“貢獻度”，這也是網路圖書館的書籍來源之一。
章莉還聯合了各大銀行，以方便書友們用合作的收款碼進行付款。當然，本著公益性的原則，在“綠茄子”這裡讀書並且收藏圖書後，貢獻度也可以按比例轉換為銀行卡里的積分，這些積分可以幫助一些貧困地區的孩子購買文具和書籍，當積分有一定數額的時候，書友還可以免費收藏一款書籍。
為了能夠以最快的速度和最好的質量把書籍送到書友們的手上，整個運送過程嚴格把關。快遞是由兩方合作完成的，而快遞費用是由圖書館支付。住在山東的劉先生是一個書迷，多年來，他把讀過的書籍都收藏在自己的書架上。隨著近年來圖書價格的上漲，張先生在逛書店時不再盲目購買。為了省錢，他想到了從圖書館借書。
經過幾次詢問，最近的圖書館都要走十幾公里。當他從一個同事那裡聽說“綠茄子”後，他就在網上註冊了會員。只需點選幾下滑鼠和幾下鍵盤，劉先生就輕鬆選擇到他找了很久的兩本書:《鋼鐵是怎麼煉成的》和《麥田守望者》。
興奮的劉先生立刻掃描收款碼把這兩本書買了下來，快遞員在第二天就按響了門鈴，把書寄給了劉先生，簡直和網上購物一樣方便。唯一的區別是“綠茄子”會員買書可以不需要付費，在享受了網上借書和免費閱讀的樂趣後，劉先生成為了“綠茄子”的超級粉絲，並開始向他的熟人推薦這個網站。
而最讓他感到溫暖的是，“綠茄子”有著鮮明的氣質，它強調閱讀是一種生活方式，是一種時尚、快樂、輕鬆、環保的東西，一點文藝，一點新鮮，一點幽默是他們的口號。劉先生從快遞公司收到的這本書，並不像淘寶那樣裝在紙盒或塑膠袋裡，而是裝在一個名為“精神食品袋”的布制環保袋裡，上面有“綠茄子”的標誌。
章莉表示，我用閱讀書籍和收款碼相結合，是想讓當代人感受科技的便利。這就像和讀者握手一樣，雖然無法與讀者見面，但大家都是愛書人，所以我們想出了一種表達友好、溫暖和理解的方式。”
如今，“綠茄子”在科技和收款碼的加持下受到越來越多人的關注和支援，章莉也實現了當初的夢想。現在，她希望能有越來越多的人加入閱讀這個大家庭中，為中國全民閱讀增添一份力量。
用玩具富裕鄉親
李梅，52歲，深圳。
十年前，李梅和丈夫來到深圳的一家玩具廠打工。
雖然兩夫妻辛勤工作，但是工資微薄，只能剛好養家，辛苦一天卻只能當月光。骨子裡天生好強的李梅清楚地認識到，靠現在的工作收入遠不能改變現狀，要想辦法做點什麼，脫離這個狀態，才能真正富裕起來。
她第一想到的就是去創業，不僅是同事，連丈夫都說李梅是白日做夢，兩人那點工資，連吃飯都勉強，哪裡有閒錢？李梅在旁邊默不作聲，是啊，現狀也是她不得不面對的。但想著自己和丈夫身上的家庭重擔，要想過好生活，不得不打破現狀搏一把。所以李梅沒去在意他人的想法，積極的勸說丈夫一起去創業。
今年十一月，李梅和丈夫毅然決然辭去現在的工作，打算回到家鄉創業。每個人都希望自己的人生是豐富多彩的，而豐富多彩的人生是由艱辛和磨難編織而成的。憑藉以前在玩具廠的工作經歷，李梅和丈夫打算辦一家玩具廠，於是夫妻兩個正式開始了創業歷程，首先他們找到了家鄉的村長。
李梅和村長商量，在村裡租一間空房子作為工廠，同時向親戚朋友借錢，東拼西湊籌集了20萬，作為自己的啟動資金。當工廠剛建成時，許多問題都接踵而至，而最緊迫的問題是招聘工人。當時，村裡的年輕人不多，基本上都外出工作了，只剩下一些老小。
而且現在也很難招到熟練的工人，為了解決招工問題，李梅和她的丈夫使用了春節村民返鄉的機會，動員之前跟玩具廠工作的姐妹們一起加入，並且承諾工資和在外面的工作一樣，甚至更多。
在夫妻倆的反覆努力下，工廠招收了10名熟練的組裝工人。玩具廠主要生產毛絨玩具和塑膠玩具，並和外界合作訂單。在工廠初具規模之後，李梅也開始嘗試不斷擴大生產，改進技術和工藝，經過不懈的努力，玩具廠的生產規模不斷擴大，後來可以生產出幾十個品種的玩具。
生產工藝上去了，那麼就該想辦法開啟銷路了。李梅想到，如今的網際網路時代，距離已經不是太大的問題，酒香不怕巷子深。但是開網店，對於李梅來說還是陌生的領域，雖然自己有創業經驗，但是網際網路這種新模式，李梅還是覺得無從下手。
於是李梅開始了新的學習，在網路上開辦了屬於自己的一家店，在網上直接出售加工廠的玩具。這時丈夫提醒李梅，應該要搞一個配套的收款碼，因為一直以來都是用的自己的個人收款碼，如今開店了，還是弄一個正式的營業收款碼比價好。
透過走訪瞭解，具有一定規模的商家基本上都用了特約商戶收款碼，使用個人收款碼多數是一些小商戶或者是個體經營戶，這對他們經營店面有著比較大的影響。
關於規定，有以下四點：一是對具有明顯經營特徵的個人收款條碼使用者參照特約商戶管理，要求為此類個人使用者提供商戶收款條碼，提升對個人經營者的收單服務質量。
二是要求個人靜態收款條碼原則上禁止用於遠端非面對面收款，確有必要的實行白名單管理，以防止個人靜態收款條碼被出售、出租、出借用於搭建違法活動線上充值通道。
三是對透過截圖、下載等方式儲存的個人動態收款條碼參照執行個人靜態收款條碼有關要求，以防止不法分子藉助個人動態收款條碼規避政策要求。
四是要求審慎確定個人靜態收款條碼白名單准入條件與規模、個人靜態收款條碼的有效期、使用次數和交易限額，防範白名單濫用風險。
一位小商戶也表示，我們這種小店鋪一般都使用個人收款碼，現在80%的流水都來自微信支付。不能使用後確實會對生活造成一定的影響，他們也將會根據相關流程申請商戶收款碼，儘量做到正規。
不過，有些商戶也表示，如果操作太過麻煩，他們將放棄使用收款碼。李梅對於申請商戶收款碼也沒有過多的瞭解，透過官網查詢瞭解到，現在商戶申請開通微信支付以及支付寶當面付無需繳納一定的保證金，也沒有開通費用，但會收取相應的服務費，其中微信支付費率按照商品分為0.2%-1%不等，支付寶則是按單筆費用的0.6%收費。
李梅聽取了丈夫的建議，聯絡了朋友諮詢正式收款碼的申請過程，並且也聯絡了一些在銀行工作的朋友，商討著與銀行合作收款碼的事情。一切工作就緒，就這樣一個網上玩具店就此開業了。
銀行負責人表示，為了確保個人收款碼相關要求有效實施，業務平穩過渡，在相關過渡期要求服務主體做好客戶引導服務工作，保證服務成本不變，質量提高。
經過夫妻倆的辛勤經營，如今不管是玩具廠還是網店都有聲有色，夫妻倆也如願過上了自己夢想中的美好生活。李梅也不敢想象，十年前自己的決定居然能為自己和家庭帶來如此巨大的變化。
除了富裕了自己的生活，李梅也經常幫助家鄉的人們，積極幫助村裡的貧困家庭，幫助家鄉的無業群眾解決就業問題，鄉里鄉親都很感謝李梅夫妻。在鄉親們的支援下，李梅夫妻被任命為鄉鎮幹部，同時還被鎮委任命為村產業工會黨支部幹部，兩個人肩負著帶領村民致富的重任。
結語
一份關於中國個體經營戶總量測算以及新冠疫情對該群體衝擊的量化研究中，使用了一個寬泛的“個體經營戶”概念，其中涵蓋了已進行工商註冊的個體戶和未進行註冊的市井攤販。其研究顯示2018年，按照寬泛的“個體經營戶”概念測算，總計有9775萬戶。
而按照國家市場監管總局的資料，至2018年11月底，個體工商戶數量超過7237.45萬戶；第四次經濟普查中，個體經營戶數量則為6295.9萬戶。這其中的差額，就是那些不在名單的市井商販。
「於見專欄」認為，對於這些人，他們是勤勞奮鬥的經營者，他們靠小生意養家餬口，再小的生意背後也寄託著一家人的生活起居以及未來。近幾年的疫情讓他們受傷嚴重，過去一年多的國家政策也對他們給予了持續的關注和幫助。原因非常簡單，他們同樣是國家想要保護的市場主體，也是市場保證就業的重要組成之一。事實上，他們才是社會上最容易被忽略的那幫人。
如果經營者都要收款碼，是不是會增加他們的經營成本，要清楚他們原本就是靈活就業的個體戶，也是小本經營。移動支付讓他們在很大程度上告別了現金交易，為他們提供了更多的便利，也讓經營活動變得簡單，這些利益可能涉及到中國成千上萬的經營者。
