重疾險保到70歲好，還是保障終身好？客戶提問:如果用保終身和保到70歲的保費差額用來買理財保險，那到70歲的時候也應該有不錯的收益，這個收益也可以用來看重疾了吧？
保險大實話一直主張用資料說實話！所以我用例項來演算一下。
假設被保險人是0歲男孩，購買了目前價效比最高的少兒重疾險大黃蜂5號，60萬保額，20年交費，如果不含身故責任，保到70歲的每年保費是2160元，保終身的保費是2886元，兩者相差726元，20年合計差14520元。
如果把這個726元用來投資增額終身壽險守護神2.0(實際投保是不可能有這個數字，這是用保險師軟體完全模擬實際資料計算的)，20年交費，70歲時候的現金價值是116702元，71歲的現金價值是120786元。
這告訴我們一個什麼道理呢？假設保險人到71歲罹患了重疾。如果以前購買的是保障到70歲，那麼原來的保險已經失效，他就得不到保險的理賠，但是有12萬的保險理財收益。如果當初選擇的保障終身，那他這時候可以得到60萬的賠付。當初多花1.45萬，最後理賠時卻多出48萬，槓桿極高!
如果包含身故責任保到70歲的每年保費是2760元，保終身的保費是每年4404元。兩者相差1644元，20年合計相差32880元。如果把這個1644元用來投資增額終身壽險守護神2.0(保險師軟體模擬計算的)，20年交費，70歲時候的現金價值是26.4萬元，71歲的現金價值是27.3萬元。
同樣假設保險人到71歲罹患了重疾。如果以前購買的是保障到70歲，他得不到保險賠償但是有26.4萬的保險理財收益。如果當初選擇的保障終身，那他這時候可以得到60萬的賠付。當初多花32880元，最後理賠時卻多出33.6萬，槓桿也很不錯。
結論：從經濟角度說，如果被保險人70歲之後罹患重疾，在購買保險時保終身比保到70歲價效比高得多！而且購買時年齡越小，這個槓桿越高！
有另外一個CASE:30歲男性，購買50萬保額的光武1號，20年繳費，結論是一樣的，但槓桿已經不如0歲購買這麼大了。（描述見表3）這也從另外一個角度說明：購買重疾險，年齡越小買越合適！
關注保險大實話，省錢省事防欺詐！
